發布日期：2026年7月18日
健康告知最難的地方，不是記得自己看過哪些醫生，而是要把健康告知欄問了什麼、問多久、病歷實際記載什麼三件事對在一起。
有人以為只要沒住院就不用填，也有人認為疾病已痊癒就能全部勾「否」。但健康告知不是憑感覺回答，而是依每一題的文字與時間範圍逐題判斷。
本文先說結論
填健康告知時，不要只問「這個病嚴不嚴重」，而要依序確認：健康告知欄是否問到、時間範圍是否符合、當時屬症狀或確診、是否仍在治療或追蹤，以及病歷內容是否和自己理解的一樣。
健康告知是什麼？為什麼不能全部勾否？
保險公司承保前看不到你的完整健康狀況，因此會透過要保書中的健康告知頁面問項，了解被保險人的疾病、就醫、用藥、檢查與住院紀錄。
健康告知不是要求保戶主動交代一輩子所有病史，而是針對保險公司以書面詢問、且落在指定時間範圍內的事項據實回答。
不是所有病史都要主動無限告知，但被健康告知頁面問到的事項不能自行省略。
全部勾「否」可能省下當下補件或體檢的麻煩，卻可能把風險延後到理賠時，造成拒賠、解除契約或長期爭議。
健康告知時間範圍怎麼回推？
每一題的時間範圍可能不同，常見有最近兩個月、過去一年、過去兩年與過去五年。計算方式都是以填寫要保書當天為基準往前回推。
| 時間問項 | 常見內容 | 判斷重點 |
|---|---|---|
| 最近兩個月 | 就醫、用藥、檢查或治療 | 一般感冒、皮膚炎、腸胃不適也可能落入。 |
| 過去一年 | 特定症狀、外傷、腦震盪或檢查異常 | 要看問項列出的疾病與症狀名稱。 |
| 過去兩年 | 健康檢查異常、追蹤或特定治療 | 員工健診、自費健檢都在這範圍。 |
| 過去五年 | 高血壓、糖尿病、肝炎、腫瘤等特定疾病 | 已停止用藥也可能仍落在五年範圍。 |
例如2026年7月18日填寫要保書，「過去五年」就要回推至2021年7月18日。不能因為看診已經是三年前，就自行認為不需要告知。
曾經患有、目前仍患有，差在哪裡？
這兩種問法差異很大：
- 曾經患有：只要在問項的時間範圍內曾經被診斷、治療或符合問項，就可能需要回答。
- 目前仍患有：要判斷填寫健康告知當下，疾病是否仍存在、仍在治療、用藥或追蹤。
例如一個月前急性鼻竇炎就醫一次，症狀消失、沒有再用藥或回診，是否屬於「目前仍患有」，就不能只憑病歷曾出現鼻竇炎三個字判斷。
相反地，高血壓靠藥物控制正常，通常仍屬於持續治療中的慢性病，不能因數值正常就認為已經沒有高血壓。
只有症狀、沒有確診，要不要告知？
要看健康告知問的是「疾病」還是連「症狀、檢查、治療」都一起詢問。
例如：
- 只有胸悶但尚未確診心臟病，若問項有詢問胸痛、胸悶或心悸，仍可能要回答。
- 健檢發現尿潛血，但尚未診斷腎臟疾病，若問項有詢問檢查異常或尿液異常，也可能要回答。
- 醫師安排胃鏡或超音波追蹤，即使結果尚未出來，若問項有詢問近期是否有接受醫師診療，也不能直接勾否。
沒有確診，不等於沒有告知義務。
要保書可能問的是疾病，也可能問症狀、檢查結果、治療或追蹤狀況。健檢紅字如何逐項判斷要不要告知，可參考：健檢報告紅字還能買保險嗎？
疾病已痊癒，還需要告知嗎？
已痊癒不代表一定不用告知。仍要回到兩個問題：
- 該疾病是否落在健康告知書面問項的時間範圍內？
- 問項問的是「曾經患有」還是「目前仍患有」？
例如三年前曾因腦震盪住院，現在完全沒有症狀。如果健康告知只問過去一年，可能已不在時間範圍；但若問過去五年內是否曾有腦震盪，就仍需依問項回答。
因此，「醫師說好了」是醫療判斷；「健康告知是否需要回答」則是契約問項判斷，兩者不能混為一談。
拿藥、慢性處方箋與追蹤檢查怎麼填？
只要仍在領藥、治療或追蹤，通常就不能視為完全沒有體況。
| 狀況 | 填寫提醒 |
|---|---|
| 慢性處方箋 | 代表持續用藥與治療，應依疾病及用藥問項回答。 |
| 定期抽血或影像追蹤 | 即使沒有服藥，也可能仍屬追蹤中的體況。 |
| 自行停藥 | 自行停藥不等於疾病痊癒，仍應依病歷與問項判斷。 |
| 檢查已安排但尚未完成 | 若時間點落在近二個月內，應如實說明。 |
新增附約或換公司，要重新告知嗎？
通常要。新增需要核保的附約，或向另一家公司投保，都是新的承保評估。
健康告知的基準日會以這次填寫要保書的日期重新計算。原保單生效後新發生的疾病、外傷、檢查或用藥，不能因為主約已經存在就省略。
腦震盪案例中，保戶原本已有保單，但增加附約前不到五個月發生腦震盪。新增附約時未告知，後來申請其他疾病理賠，新增契約仍被解除。
健康告知正確填寫的五個步驟
- 先拿到完整健康告知頁面：不要只聽業務員口頭問幾句。
- 逐題圈出時間範圍：分清楚兩個月、一年、兩年與五年。
- 整理就醫時間軸：列出診斷、症狀、用藥、檢查與回診日期。
- 核對病歷內容：不確定診斷時，可申請病歷摘要、檢查報告或處方紀錄。
- 不確定就跟業務討論：不要自行判定「小毛病不用寫」。
最安全的做法不是什麼都寫，而是把被問到的事項寫清楚、寫完整，並留下紀錄。
健康告知填錯後怎麼補救？
若保單尚未承保完成，應立即聯繫業務員或保險公司補充告知，不要等照會或理賠時才處理。
若保單已經生效，可先整理：
- 當年的要保書與健康告知內容
- 漏填事項的病歷、檢查與用藥資料
- 投保時曾告知業務員的對話紀錄
- 該體況當時可能的核保結果
再評估是否進行保單風險校正。不要自行解約舊保單後才發現新保單買不進去。
若已收到解除契約或拒賠通知，應另外檢查書面問項、危險估計、因果關係與解除權期間。可延伸閱讀：投保時沒告知會怎樣？解除契約、拒賠與兩年迷思完整解析。
健康告知常見問題
Q：沒刷健保卡，就不算就醫紀錄嗎？
不是。自費看診、健康檢查、檢驗與醫院病歷仍可能留下紀錄。
Q：病歷診斷碼和醫師說法不同，怎麼填？
應核對完整病歷、檢查與處方，不要只看單一診斷碼，也不要只憑記憶回答。
Q：業務員說不用告知，可以直接勾否嗎？
不要只接受口頭判斷。應要求對方依要保書問項說明，並保留文字紀錄。
Q：不確定病名時，可以寫症狀嗎？
可以補充症狀、就醫日期、檢查與目前狀況，交由保險公司核保判斷，不要自行省略。
Q：小孩投保需要看兒童手冊嗎？
需要。出生紀錄、黃疸、聽力、心臟雜音、超音波與複檢安排，都可能影響新生兒核保。
Q：告知體況後一定會被拒保嗎？
不一定。可能正常承保、加費、除外、延期或拒保，取決於疾病、控制情況、資料完整度與商品。
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