新生兒聽力篩檢沒過可以買保險嗎？投保、告知與理賠爭議完整解析

投保時不能把未通過自行當作「沒事」而省略；未來是否理賠，也不能只看確診日期，還要判斷後來的聽損是否與投保前異常屬於同一疾病。

本文是「新生兒保險怎麼買？」的體況子文；整體體況核保可參考：新生兒有體況還能投保嗎？。

一、新生兒聽力篩檢沒過，還可以買保險嗎？

可以提出申請，但不同檢查階段的核保方向不一樣。以下先用四種常見情況整理可能結果與送件資料：

二、初篩沒過，不代表已經確診聽損

新生兒聽力篩檢通常在出生後24～60小時進行。依國民健康署說明，篩檢結果「未通過」代表寶寶需要進一步檢查，不等於已經確診聽力損失。外耳道或中耳殘留羊水、胎脂、寶寶哭鬧或檢查環境，都可能影響結果。

未通過者應依醫療院所安排，在出院前或滿月前完成複篩；複篩仍未通過，再轉介確診醫療機構。爸媽應把握「1個月內篩檢、3個月內確診、6個月內開始療育」的原則。資料來源：國民健康署新生兒聽力篩檢的重要性。

三、單耳或雙耳沒過，核保結果會不同嗎？

會有差異，但保險公司不只看單耳或雙耳。核保會綜合評估：

• 是初篩未通過，還是複篩也未通過
• 單耳、雙耳，以及每次檢查結果是否一致
• 是否已安排聽性腦幹反應等確診檢查
• 後續結果是正常、仍需追蹤或已確診聽損
• 是否合併早產或低出生體重、嚴重黃疸、缺氧或加護病房紀錄（黃疸與投保可參考：新生兒黃疸保險完整解析）
• 兒童手冊、出生病歷與醫院轉介紀錄是否完整

可能出現的核保結果包括正常承保、特定部位除外、暫緩承保或拒保；不同公司、險種與檢查結果可能不同，因此不能只用網路上的單一案例套用。

四、聽力複檢正常後，可以正常投保嗎？

複檢或進階檢查正常，確實能大幅降低核保疑慮，但不代表先前未通過的紀錄可以直接刪掉。

送件時建議一併準備：初篩紀錄、複篩結果、兒童手冊；若曾轉介耳鼻喉科、做聽性腦幹反應或其他確診檢查，也應提供完整報告。讓保險公司看到「先前異常」以及「後來如何排除」，比只交一張正常結果更完整。

五、新生兒聽力篩檢沒過，健康告知要怎麼填？

健康告知不是看爸媽覺得嚴不嚴重，而是看要保書實際問了什麼。若問項包含一定期間內健康檢查異常、被建議進一步檢查或治療，就應把聽力篩檢未通過與複檢安排如實說明。

沒有刷寶寶自己的健保卡，也不代表沒有紀錄。聽力結果會記載在兒童手冊，醫院也可能保留篩檢與轉介資料。若尚未確診，可寫明「初篩單耳／雙耳未通過、預定何時複篩、目前尚未確診」，交由保險公司判斷，不要自行勾選「否」把問題省略。

完整填寫方式可參考：健康告知怎麼填？時間範圍、病歷與就醫紀錄完整教學。

六、投保前聽力沒過，日後確診就一定不理賠嗎？

不一定。是否屬於投保前已在疾病，不能只憑一次初篩結果決定，還要看後續檢查、症狀出現時間與醫療因果關係。以下兩件金融消費評議案例，結果正好相反。

案例一｜110年評字第725號：前後兩次未通過，理賠未獲支持

寶寶出生當日雙耳聽力篩檢未通過，投保後第二次篩檢仍是雙耳未通過，後來確診雙側重度聽力障礙並接受人工電子耳手術。評議中心依醫療顧問意見及病歷，認為後來的重度聽障很可能在投保前已發生，且父母對投保前的篩檢異常不能諉為不知，因此未支持保戶的理賠請求。

資料來源：金融消費評議中心110年評字第725號評議書。

案例二｜113年評字第614號：進階檢查正常，多年後聽損獲賠40萬元

另一名寶寶的新生兒聽力篩檢曾未通過，但後續聽力腦幹反應檢查顯示雙耳正常，直到多年後才出現進行性聽損。評議中心認為，新生兒篩檢可能有偽陽性，後來的聽損不能直接視為投保前篩檢異常的同一疾病延續，因此認定保險公司應給付失能保險金40萬元及遲延利息。

資料來源：金融消費評議中心113年評字第614號評議書。

七、發現聽力異常後，正確處理順序

1. 先確認兒童手冊紀錄：是單耳、雙耳，初篩還是複篩。
2. 依醫囑完成複篩或確診：不要因為擔心投保而延誤檢查。
3. 索取完整資料：保留初篩、複篩、轉介及進階檢查報告。
4. 依要保書問項據實說明：尚未確診也可描述目前已知事實。
5. 規劃送件順序：先評估各險種與核保可能性，不要在資料不完整時同時亂送多家。
6. 保留書面紀錄：要保書、補充告知與保險公司照會都應留存。

新生兒投保不是比誰送件快，而是要在不延誤醫療的前提下，把檢查結果、健康告知與送件順序處理正確。

延伸閱讀：新生兒保險最佳投保時機、新生兒篩檢和保險的順序。

八、新生兒聽力篩檢與保險常見問題