【解除契約系列爭議三】 以為感冒不用告知，卻慘遭被解除契約？又要怎麼判斷是否要告知呢？
2022 Apr 20 理賠爭議實例
本件案例來自於一位小朋友，因為肺炎住院4天提出理賠申請後，獲得了理賠金2萬多元，但也被保險公司解除契約，為什麼一個普通的感冒會被解除契約呢？
感冒，每個人都會，從0歲到99歲都會感冒，平時感冒不會怎樣，看個1、2次醫生也都會好轉與痊癒，但就是這麼的「日常小事」，若不巧在尚未痊癒期間遇到要買保險，很多人都會覺得，這又沒什麼，應該不用告知啦。
會有這樣的想法是因為可能覺得告知之後，也許要被要求做體檢、或是會被除外，這些都讓人覺得麻煩，不告知就省下這些問題，多好？
但在實務上，只能說，你以為省下麻煩，殊不知卻會為你帶來真正的大麻煩，一起來看看到底是怎麼回事吧!
案件時間軸
從圖表中來看，投保日是107年的12月，但小朋友在同年度的11月、12月都有小兒科的就診紀錄，這在健康告知欄上面其實就違反了這條告知：
健康告知欄怎麼看
健康告知欄上明確的標出「最近二個月內」是否因為受傷或生病接受醫師治療、診療或用藥？若狀況符合上述的規定，那就得在勾選欄上勾選「是」，因此本案例就是在這一項應該勾「是」，但卻勾了「否」。
健康告知欄上所有的日期，如「最近二個月內、過去一年、過去二年、過去五年..」等等，這是從你填寫要保書的當下往回開始算起。
健康告知欄填寫的重要原則
很多人都對健康告知欄的填寫不太清楚，有時不需要告知的卻告知了，有時應該要告知的卻選擇不要告知。
以下提供一個大原則：
(一)符合時間的要求
(二)符合上面明列的狀況或病名
在以上兩者都符合的情況下，你就需要負起告知的義務。
為什麼會害怕需要告知？
我個人認為這是對於「保險」這項工具不熟悉所產生的誤解，要保書裡的告知事項是讓保險公司作為體況評估的方式之一，所以這個「告知範圍」是有限制的，並不是無限上綱到所有的大小病況都需要告知。
保險契約，就是一個法律上的關係，保戶在填寫健康告知欄時是有義務要誠實填寫的，一但這裡沒有誠實填寫被保險公司抓到，保險公司可能看到黑影就開槍，直接發張存證信函到你家，如同本文的案例這般。
該告知的就告知，即使需要做體檢、或是被除外、加費，寧可前面不要省事，後續才能真正省下麻煩事。
有些體況就算被除外或加費，都是有可能在一段時間後去申請取消這些「批註」的，並不會永久一輩子都會被除外或加費，當然有些體況是超過保險公司可以承保的範圍，被婉拒承保也是得接受。
這也是為什麼買保險要盡早買的原因，因為體況最少，當你體況良好時，可能所有的告知項目都可以大方的勾一排「否」；反之，當有體況才想來投保，就得面對健康告知欄上所詢問到的事項，這時候，需要勾「是」的機率就會大增。
人們的心態是很微妙的，總有種我花錢買保險，居然還要被挑剔體況，且還可能被除外、或是加費、拒保等等，情感上是比較令人難以接受，但是投保保險，你的身體就是標的物，保險講究「對價平衡」，理賠金是用你我所繳的保費來支付的，因此針對身體狀況來決定能否承保、是否需要加費或除外，這都是為了保險制度不會被濫用。
但當你一開始就抱著不用講也沒差的心態時，你日後每一次的理賠申請自己都會膽戰心驚的，有時更是拿石頭砸自己的腳，還去聽信什麼兩年內不要申請理賠就好了，這都是騙人的，不會理賠的事項是一輩子都不會賠的，不是等2年後就可以理賠，請大家千萬不要做這種傻事。
雖然說不是所有的沒告知事項都達到被解除契約的程度，但光是後續的處理成本與情緒上的耗損，這都遠遠高於當時的「覺得不用告知比較好」。
存證信函怎麼說的
本案例是投保前有感冒咳嗽症狀，所以去了小兒科就診，後續因為肺炎住院申請理賠，因為是短期出險，故保險公司在調閱病歷後就發出了這張存證信函，整份保單都被解除了。《延伸閱讀：感冒的成因與症狀和治療》
原本的肺炎理賠申請是有理賠的，理賠了2萬多元，能不能理賠跟契約解除是兩件事，這邊需要大家要有這樣的觀念，這是兩件不相干的事情，需要切開來看。
那麼感冒沒有告知，真的有如存證信函中所寫的「使本公司未能正確評估危險而予承保」嗎？我們就來看看一些評議中心的案子，對於感冒未告知，評議中心和法院又是怎樣看待的。
感冒未告知，有影響保險公司的危險評估嗎？
整理了三篇評議中心和一篇法院判決，接下來就來看看這2個單位是怎樣認定的?
【評議說】屬於重要事項，才會影響危險評估
白話文解釋，這篇評議重點在於「屬於重要事項而未告知，才有影響危險評估的問題」，而感冒通常會在短時間內就痊癒，不屬於重要告知事項，因此不影響保險公司對危險的評估。
【評議說】感冒不屬重要告知事項，無違反告知義務
這一篇跟上一篇的重點一致，會影響危險評估的前提是建立在「屬於重要告知事項」，因此當感冒被認定不屬於重要告知事項時，即使未告知也沒有影響保險公司對危險的評估。
【評議說】感冒可依正常費率，用標準體承保，不影響危險評估
這篇則是把幼童的醫療險核保評估原則拿出來做判斷，在僅門診治療，無後遺症，視為痊癒，一樣是正常費率承保，採標準提承保，不影響危險評估。
【法院說】感冒未造成保險公司額外負擔，對價平衡沒有被破壞
這篇法院判決更是闡述了什麼叫做「足以變更或減少保險人對危險的評估」，當未告知的事項並沒有影響到「變更或減少」的要件時，就是對價有平衡，那就不影響保險公司的危險評估，也就不能來解除契約。
結語
感冒未告知，是違反了健康告知的義務，這點無庸置疑，但並沒有達到被解除契約的程度，故本案件若去做爭取是可以恢復契約的，但當事人選擇接受被解除契約的結果。
小朋友的恢復力是很快的，故日後也是可以重新投保的，可說是將損失也降到最低了，但還是總歸一句話，不是每個被解除契約的案子都能順利救回，若體況已經不能再投保了，所有的醫療花費都得100%自己扛時，真正的因小失大，你就會後悔莫及了。
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