原始發布：2022年5月22日｜最後更新：2026年7月18日
投保前曾有鼻竇炎，後來因睡眠呼吸中止症住院手術，保險公司可以拒賠，甚至解除整張保單嗎？不能只看病歷裡出現過什麼病名，而要依序確認：書面問項有沒有問、當時疾病是否仍存在、未告知是否足以影響危險評估，以及本次理賠是否真的和未告知事項有關。
本文先說結論
健康告知不是看到病歷有診斷名稱，就當然成立未告知。依保險法第64條，保險公司必須先證明未據實說明的事項足以改變或減少危險估計；而本次事故若並非基於該未告知事項，仍可能不能因此拒賠。
鼻竇炎沒告知，保險公司可以解除契約嗎？
不一定。依保險法第64條，解除契約至少要檢查三件事：
| 檢查項目 | 判斷重點 |
|---|---|
| 有沒有被書面詢問 | 保戶只需回答要保書實際問到的事項，不能事後無限擴張。 |
| 回答是否不實或遺漏 | 要看當時疾病是否仍存在、診斷是否成立，以及問項的時間範圍。 |
| 是否影響危險估計 | 不是任何漏填都能解除，必須足以改變或減少保險公司的危險評估。 |
真實案例：睡眠呼吸中止症理賠17萬卻遭拒賠解約
小林因嚴重打鼾與睡眠品質不佳就醫，檢查後確診重度阻塞型睡眠呼吸中止症，住院接受手術，醫療費用約17萬元。
保險公司調閱病歷後，以投保前有鼻竇炎及消化性潰瘍未告知為由，不只拒絕本次理賠，還寄發存證信函解除契約。
健康告知先看問項，不是先看病歷
金管會的人身保險要保書示範內容，健康告知採書面問項與明確時間範圍。實務上要先拿出當年要保書，逐字核對保險公司到底問了什麼。
本案鼻竇炎問項寫的是「現在是否仍患有」：若投保前僅有一次急性就醫，之後無持續治療或症狀，不能只因一個多月前曾有診斷，就直接推定投保當下仍罹病。
病歷寫消化性潰瘍，就代表真的有這個病嗎？
本案另一個問題，是耳鼻喉科病歷中出現「消化性潰瘍」。但當事人沒有接受胃鏡或其他足以確認潰瘍的檢查，只是因腸胃不適接受問診與用藥。
病歷中的診斷碼可能是初步判斷、用藥需要或申報紀錄，不能脫離完整病歷就直接視為確診。健康告知爭議要確認：
- 有沒有客觀檢查支持診斷
- 醫師當時是確診、疑似，還是症狀性記載
- 後續有沒有持續治療或追蹤
- 問項中的疾病名稱是否與病歷實際內容一致
未告知要到什麼程度，才能解除契約？
保險法第64條不是「漏寫一筆病歷就能解除」。保險公司仍須證明該未說明事項，足以改變或減少對危險的估計。
因此，本案不能簡化成「鼻竇炎沒寫，所以可以解除」。要進一步確認當時是急性或慢性、是否已痊癒，以及該體況在該公司的核保規則下會造成什麼實質影響。
鼻竇炎和睡眠呼吸中止症理賠有關嗎？
即使假設鼻竇炎確實屬於未告知，解除契約與本次理賠仍要分開判斷。保險法第64條明定，若要保人能證明事故發生並非基於未說明事項，該事故不在拒賠例外之外。
小林接受的是口咽舌根成形與懸壅垂顎咽成形手術，主要處理舌根與口咽阻塞；保險公司主張的鼻竇炎則位於鼻竇。是否為同一疾病、是否具有醫療因果關係，不能只因都屬耳鼻喉科就直接畫上等號。
本案如何救回保單並獲賠20多萬？
申訴時不是只說「鼻竇炎很小條」，而是依序拆解：
- 拿出當年要保書，確認鼻竇炎問項是「現在仍患有」。
- 整理投保前後病歷，說明鼻竇炎僅有一次就醫，無持續治療。
- 要求保險公司證明消化性潰瘍診斷的客觀依據。
- 檢查鼻竇炎是否實質影響核保危險估計。
- 比對睡眠呼吸中止症手術位置與病因，證明本次事故並非基於鼻竇炎。
最後保單成功救回，睡眠呼吸中止症手術也獲得20多萬元理賠。
健康告知常見問題
Q：病歷有診斷名稱，就一定要告知嗎？
不一定。要先看要保書是否問到該疾病、時間範圍是否符合，以及診斷是否真的成立。
Q：疾病已經痊癒，還算「現在仍患有」嗎？
不能一概而論，要看症狀、後續治療、醫療紀錄與疾病特性。
Q：任何未告知都能解除保單嗎？
不能。還要達到足以改變或減少保險公司危險估計的程度。
Q：解除契約就代表所有理賠都不賠嗎？
不一定。本次事故若並非基於未告知事項，仍須依保險法第64條個別判斷。
Q：病歷診斷碼錯誤怎麼辦？
應調取完整病歷、檢查與用藥資料，不能只看健保申報病名。
Q：收到解除契約通知，第一步做什麼？
先保留存證信函與要保書，再調取投保前後完整病歷，核對問項、時間與診斷事實。
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