新生兒卵圓孔未閉合可以買保險嗎？閉合後多久能投保？核保與健康告知解析
2026 Aug 07 必讀精選 新生兒保險指南
先說結論
新生兒卵圓孔未閉合，不代表嚴重心臟病，也不等於所有保險都不能申請。但只要投保前的心臟超音波已記錄PFO、目前仍未閉合或醫師安排追蹤，部分健康險可能要求補件或暫緩。閉合後也沒有所有公司共用的固定等待期；確認完全閉合、無異常分流及其他心臟問題後，可附完整超音波與追蹤資料重新評估，但不保證一定正常承保。
因此，真正影響核保的不是只有「卵圓孔未閉合」六個字，而是目前是否仍開放、孔徑與分流、是否合併ASD或VSD，以及醫師是否仍要求追蹤。
本文是「新生兒保險怎麼買？」的體況子文，專門說明PFO的核保、健康告知與重新送件。
一、新生兒卵圓孔未閉合，可以買保險嗎？
可以提出申請，但要先分清目前是哪一種狀況。以下整理常見核保方向與送件資料：
| 目前情況 | 核保關注重點 | 可能核保方向 | 送件資料 |
|---|---|---|---|
| PFO仍未閉合、持續追蹤 | 孔徑、分流、心雜音及追蹤安排 | 可能補件、暫緩、加費或除外 | 第一次心臟超音波、病歷及追蹤安排 |
| 已完全閉合、無其他異常 | 是否無異常分流、無其他心臟問題及無須追蹤 | 可重新評估，可能正常承保或再補件 | 閉合後心臟超音波、病歷或診斷證明 |
| 合併ASD、VSD或異常分流 | 正式診斷、缺損大小、心臟功能及治療計畫 | 依合併的心臟異常另行評估，可能暫緩、除外或拒保 | 完整心超、診斷、門診及追蹤資料 |
| 投保後才首次發現 | 投保前是否已有心雜音、就醫或檢查紀錄 | 不能只用檢查日期判斷，須看契約成立與投保前後病歷 | 要保書、投保前後病歷及心臟超音波 |
表中的結果只是可能方向，不是所有公司的統一規則。同樣寫PFO，仍可能因孔徑、分流、合併異常、出生週數、體重及其他體況而有不同結果。
二、卵圓孔未閉合是什麼？為什麼新生兒很常見？
卵圓孔是胎兒時期左右心房之間正常存在的通道，讓含氧血液在胎兒尚未使用肺臟呼吸時，能供應全身。寶寶出生、開始用肺呼吸後，左右心房壓力改變，卵圓孔通常會逐漸關閉。
依臺北榮總衛教資料，約50%的新生兒在出生三個月內自然關閉，約95%在一歲前關閉。因此，單純的生理性開放性卵圓孔在醫療上通常先追蹤，不代表寶寶一定需要治療。資料來源：臺北榮總｜新生兒生理性開放性卵圓孔之照護。
醫療上常見、可能自然閉合，不等於核保上可以忽略。醫師判斷的是健康風險；保險公司判斷的是未來不確定性。
三、卵圓孔未閉合和心房中膈缺損，是同一件事嗎？
不是完全相同的診斷。卵圓孔未閉合（PFO）是胎兒原有通道在出生後沒有完全關閉；心房中膈缺損（ASD）則是心房中隔組織本身存在缺損。兩者可能都被家長口語稱為「心臟有洞」，但醫療處置與核保風險不同。
核保時不能只寫「心臟有一個小洞」或只看家長轉述，應核對超音波正式報告是否記載PFO、ASD、VSD、孔徑大小、分流方向、瓣膜或其他心臟結構異常。萬芳醫院的兒科衛教也指出，新生兒心臟超音波普及後，開放性卵圓孔常被發現，多數會自行關閉，但仍需依醫師判斷追蹤。資料來源：萬芳醫院｜開放性卵圓孔衛教。
🔍 投保前應核對的超音波資訊
- 正式診斷名稱：PFO、ASD、VSD或其他心臟異常
- 孔徑大小，以及是否仍有血流分流
- 有沒有心雜音、瓣膜問題、心臟腔室擴大等合併狀況
- 醫師安排多久後複檢，以及目前是否仍需追蹤
四、醫師說不用擔心，為什麼保險公司還是可能暫緩？
醫師說「常見、先追蹤」是在說目前不需要積極治療；保險公司暫緩，則是因為寶寶才剛出生、觀察時間太短，還不知道孔洞何時閉合，也無法確認後續是否會出現其他心臟問題。兩者並不矛盾。
對核保而言，「仍在追蹤」代表風險尚未釐清。即使孔徑很小、寶寶沒有症狀，只要報告仍記載未閉合，部分健康險就可能等複檢正常後再評估。這也是為什麼新生兒自費心臟超音波的時間點，會直接影響投保。
篩檢與投保順序可參考：新生兒篩檢和保險的順序。
評議案例｜111年評字第437號：只有1.7毫米，仍可能影響核保
該案寶寶在投保前兩天因心雜音接受心臟超音波，發現卵圓孔未閉合1.7毫米，並被建議6個月後追蹤。雖然投保後接近一年時已檢查確認閉合，但評議資料所載核保意見指出：投保當時寶寶出生僅17天，後續變化仍待觀察，相關健康險及傷害險原則上會採延期評估；因此，未告知這項紀錄足以影響保險公司的危險估計。
這個案例的重點不是「1.7毫米一定延期」，而是孔徑小、醫師安排追蹤，也不代表投保時可以自行省略。仍應依要保書問項提供心超及追蹤資料，由保險公司正式核定。資料來源：金融消費評議中心111年評字第437號評議決定書。
五、卵圓孔閉合後，多久可以重新投保？
沒有所有公司通用的固定天數。重點不是「等滿幾個月」，而是能不能提出足以消除核保疑慮的資料。通常要先完成醫師安排的追蹤，確認已完全閉合、無異常分流，也沒有合併其他心臟問題，再重新送件。
閉合後有機會正常承保，但不是保證正常承保。保險公司仍可能看出生週數、體重、住院紀錄、其他體況，以及這段期間的完整病歷。
📂 重新送件建議準備
- 出生及投保前後的完整兒童健康手冊
- 第一次發現異常的心臟超音波報告
- 後續每次追蹤病歷與超音波報告
- 確認已閉合、無須追蹤的病歷或診斷證明
- 若曾有心雜音、用藥或其他心臟診斷，也要一併提供
六、卵圓孔未閉合，健康告知要怎麼填？
健康告知要看要保書問項，不是由家長或業務員自行認定「這只是生理現象，所以不用寫」。只要問項涵蓋健康檢查異常、心臟疾病、進一步檢查或持續追蹤，就應依實際紀錄回答，並附上完整資料交由保險公司核保。
即使後來已閉合，投保時若仍落在問項詢問期間內，也不能只交最後一張正常報告而省略先前異常。正確做法是把「何時發現、何時追蹤、何時確認閉合」完整呈現。
詳細填寫原則請看：健康告知怎麼填？時間範圍、病歷與就醫紀錄完整教學。
沒刷健保卡、不需要治療、之後已閉合，都不等於沒有投保前紀錄。
健康告知與未來理賠看的，是實際問項、病歷時間及疾病是否在投保前已存在。
七、沒有告知卵圓孔未閉合，保單過兩年就沒事嗎？
不是。兩年主要涉及保險公司依告知義務解除契約的期間，不代表投保前已存在的疾病，在兩年後就自動變成承保範圍。
如果投保前已發現心臟異常，日後因相關心臟疾病申請理賠，保險公司仍可能調閱出生病歷、兒童手冊與超音波紀錄，判斷是否屬投保前已在疾病、是否符合條款中的疾病定義，以及當時健康告知是否正確。
因此，真正能降低理賠爭議的方式，不是等兩年，而是投保時把資料說清楚，取得保險公司的正式核保結果。
八、寶寶檢查出卵圓孔未閉合，接下來怎麼做？
- 先看正式報告：確認是PFO、ASD、VSD，不能只聽口頭轉述。
- 依醫囑追蹤：不要為了保險延後必要檢查。
- 保存完整資料：第一次異常與後續正常報告都要保留。
- 盤點可送險種：不同險種核保尺度不同，不要預設所有保障都完全沒有機會。
- 安排送件順序：避免在資料不足時同時亂送多家公司。
- 閉合後重新評估：用完整追蹤結果消除核保疑慮。
新生兒有體況時，重要的不是找一家「一定會收」的公司，而是先判斷目前有哪些風險尚未排除、需要補什麼資料，以及哪個時間點送件最有利。
九、新生兒卵圓孔未閉合與保險常見問題
Q：卵圓孔只有1～2毫米，也會影響投保嗎？
仍可能影響。孔徑大小只是核保因素之一，還要看是否有分流、合併異常、醫師是否要求追蹤及各公司規定。
Q：醫師說是正常生理現象，為什麼還要告知？
健康告知依要保書問項與既有紀錄回答。醫療上暫時不需治療，不代表投保時可以省略檢查異常與追蹤安排。
Q：卵圓孔閉合後，就一定能正常承保嗎？
不一定。閉合能降低疑慮，但保險公司仍會綜合出生週數、體重、住院紀錄、其他體況與完整病歷核定。
Q：閉合後需要準備診斷證明嗎？
建議準備。至少應有閉合後的心臟超音波與病歷；若能取得醫師確認已閉合、無須追蹤的診斷證明，資料會更完整。
Q：投保後才做心臟超音波，發現未閉合，保單會被取消嗎？
不能只看檢查日期。要確認投保前是否已有症狀或紀錄、契約何時成立、是否據實告知，以及後續理賠與投保前疾病是否相關。
Q：卵圓孔未閉合和心房中膈缺損一樣嗎？
不完全相同。PFO是胎兒原有通道未完全關閉；ASD是心房中隔組織缺損。應以正式超音波診斷為準。
Q：意外險也會因卵圓孔未閉合而不能買嗎？
不同意外險的健康告知與核保規則不同，不能一概而論。應按實際商品問項與公司核保結果判斷。
Q：保單超過兩年，心臟相關疾病就一定理賠嗎？
不一定。兩年不會讓投保前已存在、原本不在承保範圍的疾病自動變成可以理賠。
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