【保戶自學系列-投保篇05】傻眼貓咪，買保險居然要有資格
2020/12/19 保戶自學系列必讀精選
這篇文章已有更新版本。本文為 2020 年的早期版本（四種核保結果），我已把「有體況怎麼投保」的完整內容改寫成結構更清楚、涵蓋病歷準備與送件順序的新版。
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買保險是需要資格的!
買保險是需要資格的!
不要懷疑，就是需要資格!! 這是個長久以來在行銷端很容易被忽略的問題，但它又極其重要，若沒注意到，甚至會影響到契約效力與產生理賠爭議。
身體狀況(體況)就是你買保險的資格
大家在投保當下，除了簽一堆名之外，最重要的就是「健康告知欄」這一頁
整份要保書最重要的核心就是這一頁，從基本的身高體重問到大小病名，還要各自劃分成不同時間點詢問不同的病名(從2個月到5年)，若仔細去算的話，是有近90多項(每家有些許差異，大家可自行去算)，會這麼的複雜是因為保險本身有一個很大的特性-「對價平衡」，保險公司收進來的保費要能負擔所要理賠的金額，因此體況就成了要收多少保費的一個關鍵評估點，而且投保的險種不同，所要評估的風險也不一樣，風險高點的，保費就得高些，這是個基本的概念，大家可想想，若健康的人與不健康的人付的保費相同，但投保人數組合中是不健康的人佔大多數時，很可能會面臨到收支不平衡的狀況，整個保險制度就會崩潰掉了。
得癌症之後可以再來買癌症險嗎?? 我只要馬上繳錢，然後就開始申請理賠金，這對其他身體健康、每年固定繳保費的保戶公平嗎??理賠金是從每一個有繳保費的保戶中所支付出來的，我不希望我每年繳的保費被少數不良的保戶給濫用，相信大家也都是這樣想的，故保險另一個特性-「最大善意原則」就是如此。
對價平衡與最大善意構成了保險規劃的核心
最大善意來自投保當下所填寫的健康告知欄，保險公司依據健康告知欄來評估危險程度(對價平衡)，進而做出正常承保、加費承保、除外承保或是拒絕承保(或延後承保)的決定。
OK，問題就出在這!!買保險的人都希望自己是正常承保的，若收到需要加費、或除外(某種疾病)、或被告知不能買(及延後承保)，絕大多數的人第一反應都會不開心，下面就依序來用實際案子跟大家說明一下這四種狀況：：
除外承保
幾年前一位朋友跟我做了保險規劃，她本身有乳房纖維囊腫的體況，無須用藥，只需每半年追蹤一次即可，在投保當下在健康告知欄上註明該情況，後續保險公司是用除外乳房腫瘤及相關併發症來做承保的附加條件。
記得當時，她很不能諒解保險公司的決定，加上醫生跟她說「乳房纖維囊腫是女生很常見的問題，根本沒什麼，若保險公司要除外，那也不用買保險了。」在醫生這樣的加油添醋之下，這位朋友是氣到想要捨棄這份保單的。
醫生在醫學方面有他們的專業性，但對於保險他們是較沒有涉獵的領域，醫生是把臨床醫學與核保醫學給搞混了，針對個人的狀況是臨床醫學的部分，個人狀況是不影響他人的，但保險是個群體運作的機制，要考量的群體的風險，畢竟都是拿你我的保費來支付個人理賠金的，一個人的狀況是會影響到全體的，因此採用的是核保醫學，加上投保之前就已經存在且尚未治癒的疾病(乳房纖維囊腫)本來就不在承保範圍之內的，故保險公司做出除外承保的決定是可以理解的。這邊要額外說的是被除外承保時，有些狀況的除外是可以在日後給取消掉了，並不是說被除外了就得除外一輩子，這部分大家可跟您的業務員做詢問哦!!
保險是個好用的工具人，他負責承擔在契約生效之後的風險，但在契約生效前就已存在且尚未解決的問題就不歸他管囉，這是很多朋友都會忽略的重點，這也是為什麼業務員都會強調的「買保險要趁早」的原因之一，除了年紀較輕保費可以較便宜外，最主要還是體況良好才能買到100%的保障，我們也才能任選保險公司，不然，當體況無預期出現之後，很多時候我們是花了100%的保費只獲得了90%的保障，這當然會令人很不開心的。
加費承保
這種情況大多是在投保時被要求做體檢，保險公司收到了體檢報告(或由保戶自行提供的相關報告)之後，經過風險的評估，覺得狀況還在可以承保的範圍內，但需要增加保費來維持整體的對價平衡，故會做出加費承保的決定。
最常見的加費承保項目之一就是體重問題，如同這位朋友一樣，做完體檢之後確認身體沒有因為體重問題而有其他毛病，故還能在保險公司的承保條件下，順利的買到了很棒的失能險，且單純因為體重問題而被加費承保的，日後當體重下降時，就可以來跟保險公司做取消加費的申請，同樣的，這要視個別的加費條件來做判斷，不是每種加費承保都能有機會申請取消加費的(請跟您的業務員朋友做詢問哦!)
拒絕承保
當做完了保險公司要求的體檢之後(或看了保戶自行提供的相關報告)之後，當保險公司審視之後發現該體況已超過所能負擔的風險時，就得做出拒絕承保的決議，這一樣是為了全體的利益考量，用除外或加費也無法使對價平衡時，只能向保戶Say No了。
這是位60多歲的姐姐，是女兒想替她規劃失能險，女兒覺得媽媽身體狀況很健康，只有固定在吃膽固醇的藥，女兒認為這很普通，哪個人沒有小病小痛的，這邊要給大家一個觀念，很多時候大家都會有這樣的盲點，總覺得要那種大病(高血壓、糖尿病、中風、癌症…)之類的，才覺得這叫身體不好，可是很多種狀況在核保醫學的角度看來，其實都已經在拒保的邊緣了，這位姐姐就是在提供病歷之後，發現除了原本已知的高血脂外，肝的部分也是有狀況的，故2種病況之下，加上年紀的因素，讓保險公司發出了拒絕承保的通知。
延後承保
當體況處於不穩定期，保險公司無法評估後續是往好的方向走，還是往壞的方向奔去時，無法作風險評估就計算不出保費，就只能做出延後承保的決定了。
這個案例是新生兒自發性氣胸，雖然常見，但對於保險公司來說，新生兒體況是最難捉摸的，故當風險在難以評估的狀態下時，延後承保就是個常見的決定，這時爸媽們能做的就是將寶寶養的白白胖胖的，只是慢點才能做保險規劃而已，也無須過度焦慮，只要體況良好，保險公司是任我們挑選的。
結語
看了以上這些案子，身體狀況是能買保險的入場卷，沒有這張入場卷，保險是跟我們無緣的，要買保險之前最重要的問題就是「你的身體狀況怎樣?」，我們可以跟人借錢繳保費，但無法跟人借身體來買保險。
我們的身體狀況只有我們自己最知道，在填寫要保書的健康告知欄時，務必要誠實填寫，前面有提到的最大善意原則，善意來自於我們的誠實，遵守最大善意原則，才能讓保險這個機器對價平衡、運作正常，若心存僥倖而選擇不誠實告知，受到損害的除了自身之外(面臨被拒賠與沒收保費的風險)，也會影響全體保戶，當不誠實的保戶越多，只會讓保險公司與保戶互相猜疑和對立，這對你我都是個不樂見的發展。
下篇沛穎就跟大家聊聊不誠實告知時會造成怎樣的後果。
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若你正在評估有體況怎麼投保，建議直接閱讀改寫後的新版，內容涵蓋病歷準備、健康告知逐項核對、送件順序，以及正常承保、加費、除外、延期、拒絕五種核保結果的判讀方式：有體況還能買保險嗎？病歷準備、送件順序與5種核保結果。
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