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  3. 【保戶自學系列-理賠篇02】理賠問題,從投保當下就已經開始

【保戶自學系列-理賠篇02】理賠問題,從投保當下就已經開始

2021 Oct 17 保戶自學系列
內容目錄
  1. 理賠賠不好會造成三種損失
  2. 理賠賠不好是因為你買的保單只能賠這樣
    1. 理賠很爛的案例-(白內障手術)
    2. 理賠很爛的案例-(靜脈曲張手術)
    3. 為什麼會賠的不好?
    4. 賠的不好的保單都長怎樣?
    5. 發現自己的保單賠很爛時,怎麼辦?
  3. 買對,就能賠的好
    1. 理賠很好的案例-(白內障手術)
    2. 理賠很好的案例-(靜脈曲張手術)
    3. 賠的好的保單都長怎樣?
    4. 如何買到賠的好的保單?
  4. 愛因斯坦說:有智慧的人會避免問題產生

很多人都會認為理賠問題,是理賠時才會出現,沒有申請理賠,就不會有理賠問題,其實不然,很多時候的理賠問題是投保當下就開始了,只是這個問題會之後才透過理賠金來「顯示」給你看。

在做保險規劃時,我們並無法透過幾顆星來供評估與挑選,往往依靠的是周圍人的意見或推薦,最常見的就是親友們認識的業務員,這是絕大部分人要做保險規畫時的首選諮詢對象,但保險是個摸不著的商品,購買之後通常也不是馬上開箱體驗,都要等到一段時間之後才有機會「體驗有買保險的感覺」。

理賠賠的好不好,決定了保險是買對還是買錯,這篇文章就是要來談談理賠問題是怎樣產生的、而你又該如何避免。

理賠賠不好會造成三種損失

買保險就是一個消費者體驗,理賠賠的好,就是「好家在有買」,反之,若理賠賠的爛,就是「早知道不要買」,而理賠賠的爛,會造成以下三種損失:

  1. 損失超乎預期的錢:繳保費的錢 自付理賠差額 薪水損失,當初買保險是為了能幫我們轉嫁醫療費用負擔的,這是我們每年繳保費的原因,若這目的無法達到,那麼等於保險白買了,可延伸閱讀此篇《不要買會讓你雙重付費的保險》。
  2. 損失好的保障內容:有些好商品是不等人的,當等到發現手上保單不符需求要做調整時,可能早已錯過了最有優勢的商品。
  3. 損失重新投保機會:現在保險公司對體況的審查越趨嚴格,當理賠時看到理賠金才驚覺這不是你要的保險時,想重新投保就得看自身身體的狀況,嚴重些的可能就此失去購買保險的資格,這種狀況是最嚴重、也是最不可逆的損失了,關於體況與買保險之間的愛恨情仇可以看此篇《傻眼貓咪,買保險居然要有資格》。

理賠賠不好是因為你買的保單只能賠這樣

條款,是理賠的遊戲規則,上面寫滿了「理賠的規定」,有很多的理賠細節都藏在這裡,這是從商品DM與保費上看不到的,若在買保險當下沒特別留意,只看到了表面,理賠時就很容易出現「跟你想像中不一樣的保險」,用想像的非常危險,我們直接看案例來破除想像。

理賠很爛的案例-(白內障手術)

白內障手術是很常見的醫療,且是男生女生都有可能會面臨到的,想想若有天輪到我們要做這些手術時,平平在買保險,你會想要看到以下的理賠金額嗎?

理賠很爛的案例-(靜脈曲張手術)

接著來看靜脈區張手術,一樣是男女都有機會遇上,也非常普遍:

心情如何?這是你買的保單嗎?

為什麼會賠的不好?

現在的醫療科技都一日千里,讓住院天數越來越短,手術傷口越來越小(甚至沒有傷口),都以讓患者能快速康復為目標,因此一些醫療用的器材與材料也越來越高檔,但高檔的醫材大多健保不給付,故醫生現在最常開口問患者的一句話就是:「健保的是便宜,但效果沒有自費的好,但是自費的比較貴,你們要選哪一個」?

我們都會選「效果比較好的」那一個,毫無疑問。

因此,在同樣的手術下,我們的總花費卻比過往來的高,這時保單的「理賠項目」的若沒跟上這波「轉型潮」,那麼理賠金就會很、不、好、看。

賠的不好的保單都長怎樣?

  1. 只給固定的理賠金
  2. 不看實際的花費
  3. 健保不幫你付的,它就也不賠給你
  4. 跟不上醫療科技的進步

綜合以上,舉個例子讓你有感,這就像是你領著1980年代的薪水,卻看著2021年的房價,連頭期款都遙遙無期的Fu。

賠的不好的保單就是處在1980年代,跟不上2021年的醫療費。

發現自己的保單賠很爛時,怎麼辦?

這只能個案來處理,大原則是要看你的體況來決定,只要是體況尚可,還有資格買保險時,那就趕緊去做「理賠金校正」,將不適合的保單給汰除掉。

但萬一體況已經失去買保險的資格時,那就只能好好的擁有原本的保單了,因為這些保單是你唯一能依靠的了。

買對,就能賠的好

保險是適應時代在做變化的,每個時代都有它相對應的保險商品來推,當現在的醫療環境已經走到「自費為主流」時,就會有專門解決這塊「痛點」的商品出現,在對症下藥的處方籤下,理賠會呈現另一種樣貌。

理賠很好的案例-(白內障手術)

看完了前面賠的爛的例子,接下來來看同樣是白內障手術與靜脈區張手術,如何呈現另一種理賠數字?

理賠很好的案例-(靜脈曲張手術)

開心嗎?? 你有買到這樣的保單嗎?

賠的好的保單都長怎樣?

  1. 看實際花費來實報實銷
  2. 健保不幫你付的,它會來幫你付
  3. 跟著現在及未來的醫療趨勢走

能針對現在的最大筆醫療花費–「自費」來填補,才是理賠的贏家,想要不用擔心賠太少而自己還得掏腰包,想選擇看到理賠金都會笑,你得挑選「長這樣」的保單才行。

如何買到賠的好的保單?

這個答案可以很簡單也會很困難,簡單的是你自己知道現在的保險規劃重點與過去早已不同,不能用早期的保險規劃內容來沿用到現在,有這樣的思維,你就會買到賠的好的保單。

過期的食物不能吃,因為對身體不好;過期的保險規劃不要買,因為對荷包有害,傷心又傷財

反之,當你沒有這方面相關的資訊時,面對業務員提供的規劃內容,是會無法判斷是好是壞的,買保險不是業務員單方面的事,最終在要保書上簽名的也是你,故謹慎評估與篩選投保內容就是你的工作了。

這邊提供一個簡單的小訣竅,來幫助你做初步的檢測:

  1. 文章中案例的實際花費金額,請業務員試算他的規劃內容的理賠金
  2. 詢問業務員他試算出來的理賠金,是依據哪一條條款?請他拿條款跟你做說明(或是有實際的理賠案例可參考)
  3. 試算出來的理賠金,有貼近市場上真實的花費嗎?

以上3點都有滿意,算是過了第一關,你才能與業務再做更進一步的討論;若數字讓你感到疑慮,那就退回這份建議書,請業務員重新調整他的規劃內容了。

愛因斯坦說:有智慧的人會避免問題產生

花錢每年繳保費,都有一個本質要被滿足,就是「保險會幫我付錢」,花別人的錢讓我自己不用花錢,這是買保險最重要的目的。

買保險第一步永遠都要從理賠金看起

買保險第一步永遠都要從理賠金看起

買保險第一步永遠都要從理賠金看起

第二步才是看保費,這個順序別弄反了,只要能遵循這樣的順序,就能大幅降低買到「賠很爛」保單的風險。

看完了這篇文章,這樣對於做規劃保險時,是不是就比較知道該如何判斷業務員給的投保方案內容的好壞呢? 也能檢驗自己原有的舊保單的防護力是高或低。 也要記得分享給有這方困擾的朋友們,只要掌握這些挑選保單的訣竅,就能避開地雷保單,遠離理賠卡卡,人人都能擁有好的理賠體驗。

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