【保戶自學系列-理賠篇02】理賠問題，從投保當下就已經開始

很多人都會認為理賠問題，是理賠時才會出現，沒有申請理賠，就不會有理賠問題，其實不然，很多時候的理賠問題是投保當下就開始了，只是這個問題會之後才透過理賠金來「顯示」給你看。

在做保險規劃時，我們並無法透過幾顆星來供評估與挑選，往往依靠的是周圍人的意見或推薦，最常見的就是親友們認識的業務員，這是絕大部分人要做保險規畫時的首選諮詢對象，但保險是個摸不著的商品，購買之後通常也不是馬上開箱體驗，都要等到一段時間之後才有機會「體驗有買保險的感覺」。

理賠賠的好不好，決定了保險是買對還是買錯，這篇文章就是要來談談理賠問題是怎樣產生的、而你又該如何避免。

理賠賠不好會造成三種損失

買保險就是一個消費者體驗，理賠賠的好，就是「好家在有買」，反之，若理賠賠的爛，就是「早知道不要買」，而理賠賠的爛，會造成以下三種損失：

1. 損失超乎預期的錢：繳保費的錢 自付理賠差額 薪水損失，當初買保險是為了能幫我們轉嫁醫療費用負擔的，這是我們每年繳保費的原因，若這目的無法達到，那麼等於保險白買了，可延伸閱讀此篇《保險怎麼規劃？5步驟盤點需求、缺口與投保決策》。
2. 損失好的保障內容：有些好商品是不等人的，當等到發現手上保單不符需求要做調整時，可能早已錯過了最有優勢的商品。
3. 損失重新投保機會：現在保險公司對體況的審查越趨嚴格，當理賠時看到理賠金才驚覺這不是你要的保險時，想重新投保就得看自身身體的狀況，嚴重些的可能就此失去購買保險的資格，這種狀況是最嚴重、也是最不可逆的損失了，關於體況與買保險之間的愛恨情仇可以看此篇《有體況還能買保險嗎？病歷準備、送件順序與5種核保結果》。

理賠賠不好是因為你買的保單只能賠這樣

條款，是理賠的遊戲規則，上面寫滿了「理賠的規定」，有很多的理賠細節都藏在這裡，這是從商品DM與保費上看不到的，若在買保險當下沒特別留意，只看到了表面，理賠時就很容易出現「跟你想像中不一樣的保險」，用想像的非常危險，我們直接看案例來破除想像。

理賠很爛的案例-(白內障手術)

白內障手術是很常見的醫療，且是男生女生都有可能會面臨到的，想想若有天輪到我們要做這些手術時，平平在買保險，你會想要看到以下的理賠金額嗎?

理賠很爛的案例-(靜脈曲張手術)

接著來看靜脈曲張手術，一樣是男女都有機會遇上，也非常普遍：

心情如何？這是你買的保單嗎?

為什麼會賠的不好？

現在的醫療科技都一日千里，讓住院天數越來越短，手術傷口越來越小(甚至沒有傷口)，都以讓患者能快速康復為目標，因此一些醫療用的器材與材料也越來越高檔，但高檔的醫材大多健保不給付，故醫生現在最常開口問患者的一句話就是：「健保的是便宜，但效果沒有自費的好，但是自費的比較貴，你們要選哪一個」？

我們都會選「效果比較好的」那一個，毫無疑問。

因此，在同樣的手術下，我們的總花費卻比過往來的高，這時保單的「理賠項目」的若沒跟上這波「轉型潮」，那麼理賠金就會很、不、好、看。

賠的不好的保單都長怎樣？

1. 只給固定的理賠金
2. 不看實際的花費
3. 健保不幫你付的，它就也不賠給你
4. 跟不上醫療科技的進步

綜合以上，舉個例子讓你有感，這就像是你領著1980年代的薪水，卻看著2021年的房價，連頭期款都遙遙無期的Fu。

賠的不好的保單就是處在1980年代，跟不上2021年的醫療費。

發現自己的保單賠很爛時，怎麼辦？

這只能個案來處理，大原則是要看你的體況來決定，只要是體況尚可，還有資格買保險時，那就趕緊去做「理賠金校正」，將不適合的保單給汰除掉。

但萬一體況已經失去買保險的資格時，那就只能好好的擁有原本的保單了，因為這些保單是你唯一能依靠的了。

買對，就能賠的好

保險是適應時代在做變化的，每個時代都有它相對應的保險商品來推，當現在的醫療環境已經走到「自費為主流」時，就會有專門解決這塊「痛點」的商品出現，在對症下藥的處方籤下，理賠會呈現另一種樣貌。

理賠很好的案例-(白內障手術)

看完了前面賠的爛的例子，接下來來看同樣是白內障手術與靜脈曲張手術，如何呈現另一種理賠數字？

理賠很好的案例-(靜脈曲張手術)

開心嗎?? 你有買到這樣的保單嗎?

賠的好的保單都長怎樣？

1. 看實際花費來實報實銷
2. 健保不幫你付的，它會來幫你付
3. 跟著現在及未來的醫療趨勢走

能針對現在的最大筆醫療花費–「自費」來填補，才是理賠的贏家，想要不用擔心賠太少而自己還得掏腰包，想選擇看到理賠金都會笑，你得挑選「長這樣」的保單才行。

如何買到賠的好的保單？

這個答案可以很簡單也會很困難，簡單的是你自己知道現在的保險規劃重點與過去早已不同，不能用早期的保險規劃內容來沿用到現在，有這樣的思維，你就會買到賠的好的保單。

過期的食物不能吃，因為對身體不好；過期的保險規劃不要買，因為對荷包有害，傷心又傷財

反之，當你沒有這方面相關的資訊時，面對業務員提供的規劃內容，是會無法判斷是好是壞的，買保險不是業務員單方面的事，最終在要保書上簽名的也是你，故謹慎評估與篩選投保內容就是你的工作了。

這邊提供一個簡單的小訣竅，來幫助你做初步的檢測：

1. 文章中案例的實際花費金額，請業務員試算他的規劃內容的理賠金
2. 詢問業務員他試算出來的理賠金，是依據哪一條條款？請他拿條款跟你做說明(或是有實際的理賠案例可參考)
3. 試算出來的理賠金，有貼近市場上真實的花費嗎?

以上3點都有滿意，算是過了第一關，你才能與業務再做更進一步的討論；若數字讓你感到疑慮，那就退回這份建議書，請業務員重新調整他的規劃內容了。

愛因斯坦說：有智慧的人會避免問題產生

花錢每年繳保費，都有一個本質要被滿足，就是「保險會幫我付錢」，花別人的錢讓我自己不用花錢，這是買保險最重要的目的。

第二步才是看保費，這個順序別弄反了，只要能遵循這樣的順序，就能大幅降低買到「賠很爛」保單的風險。

看完了這篇文章，這樣對於做規劃保險時，是不是就比較知道該如何判斷業務員給的投保方案內容的好壞呢? 也能檢驗自己原有的舊保單的防護力是高或低。 也要記得分享給有這方困擾的朋友們，只要掌握這些挑選保單的訣竅，就能避開地雷保單，遠離理賠卡卡，人人都能擁有好的理賠體驗。