驚!!繳了十多年的保單停效卻復效失敗，只因地址(搬家)與電話全換沒通知保險公司
2022 Aug 16 理賠爭議實例
繳了十多年就快滿期的保單，就只是因為地址(搬家)與電話全換就面臨到保單停效的情況，急著申請復效卻又失敗，讓整份保單就這樣沒了，繳了數十年的保費換來一場空，如果這是你的保單(或你家人的保單)，一定會很嘔吧。
為什麼地址(搬家)與電話換了沒通知保險公司會造成這麼嚴重的後果？這是很多人在買完保險之後很常犯的錯誤，這期間有地址換了(搬家)、電話換了卻沒有通知保險公司做資料的變更，如此一來保險公司在寄送保單權益相關文件時，都還是以原本留存的資料來做通知與寄送，這時若無形中遺漏了這些訊息，後果可能就會像這樣出現保單停效卻又復效失敗的慘案。
若你的保單也買很久了，這期間也換過地址(搬家)換過電話，那麼就得來關心一下自己的保單是否也可能存在著保單停效的危機。
本篇聚焦在
- 換地址(搬家)、換電話需要通知保險公司、及為何需要做這些通知?
- 保單停效是怎麼發生的、又為何會復效失敗？
- 你可透過作這三件事，來避免讓自己的保單面臨停效
下方為本篇文章的大綱，建議依序閱讀，但因為內容很長，你也可直接點選跳到你最想知道的那一段。
此案件為何會造成保單停效又復效失敗的緣由
這是來自於一位網友的家人所遭遇到的問題，她媽媽保單繳了16年，都是用銀行轉扣扣款的，但沒有留意到存款不足而扣款失敗，更糟的是這2年地址換了(搬家)卻不知道要通知保險公司，電話也跟著換了，導致發現時已經處於保單停效的狀態，雖立即跟保險公司申請保單復效，卻因媽媽已有糖尿病而被保險公司拒絕復效，就這樣，繳了16年的保單一夕消滅了。
連踩三大地雷導致保單停效與最終復效失敗：換地址(搬家)電話、保費扣款失敗、已有糖尿病
這三個地雷，保費扣款失敗沒能及時發現、地址(搬家)和電話換了沒通知保險公司、在有糖尿病的情況下需要做體檢，每一個拆開來看都還好，只要立即發現立即處理就好，並不會導致這麼糟的後果，但偏偏所有事情全部連在一起時，一環扣一環，如同骨牌效應般的一個倒就全倒，最終導致保單停效，又因體況不佳(已有糖尿病)而復效失敗。
接下來我們就一一來看這些地雷，是如何一個接一個爆炸的。
保單停效最常見的原因是沒有準時繳保費
事出必有因，雖然說會造成保單停效的原因共有三種：沒準時繳保費、保單借款超過保價金、保單墊繳超過保價金，但要論大多數人會面臨保單停效的最常見原因非它莫屬：「沒有準時繳保費」。
撇除自行繳費不看，現代人九成以上大多採用銀行帳戶扣款、與信用卡扣款，但我們很容易疏忽掉保費扣款失敗的狀況，會扣款失敗的兩種原因是：
- 存款不足導致扣款失敗
- 信用卡效期到了換新卡，導致扣款失敗
續期保費扣款失敗時保險公司會做的通知之一：發簡訊
對於續期保費扣款失敗，絕大部份的保險公司都會發送簡訊到要保人的手機，這個手機號碼就是在投保時所填寫的手機號碼為準，因此，當你之後有換手機號碼卻忘了通知保險公司時，那麼保險公司的系統裡還是留存舊手機號碼，後續的簡訊通知仍然只會發送到舊號碼去。
手機簡訊的通知，這是大部份人可以最快速知道自己保費扣款有問題的管道，也是你最可以防止保單停效的第一道關卡，若這關你遺漏了，沒有及時的補交保費，那麼就會進入第二道關卡
續期保費扣款失敗時保險公司會做的通知之二：寄送保費催繳通知單
依照保險法的規定，當續期保費收不到時，保險公司需要寄送保費催繳通知單給保戶，若催告通知單在送達給保戶三十天之後，依然沒有收到保費時，這時才會有保單停效狀態的出現。
其中，在寄送催繳通知單的規範上，依照保險法第116條第二項前段：「催告應送達於要保人，或負有交付保險費義務之人之最後住所或居所」，這短短的一句話有其特別需要注意的地方，分別說明如下
保費催繳通知單要寄到哪裡？
填寫要保書時，在要保人與被保險人的基本資料欄為中，都會有「住所地址」這一欄，當你從投保之後都沒有做資料的變更時，後續所有的文件通知就以這個地址為準，這也是符合保險法第116條第二項前段：「…(前略)….之最後住所或居所」的規定。
住所或居所，指的都是你本人的居住地，不用是你的戶籍地，就是一個你正在居住的地方，因此當你若有地址變更(搬家)而沒通知保險公司時，那就會漏接很多文件，這時就不能怪保險公司沒有通知囉。
住所地址與收費地址對於保費停效的效果大不同
這裡要特別補充的事，大部分保險公司的要保書都只有「住所地址」這個欄位，但仍有部份保險公司的要保書是分別有「住所地址」、「收費地址」，若這兩個地址所填的資料不一樣時，保險公司仍然要以「住所地址」來寄送才行，因為若寄到收費地址去，那麼對於保單停效的效力就很有爭議了，這後續會做說明。
故你在填寫要保書時，若是看到這樣的要保書，就得更加留意這兩個地址所填寫的資料，這邊的建議是最好兩者都留一樣的地址，若真的要填上不同的地址，就只能能靠你自己多留意了。
怎樣才算保單停效？
從上圖表可以看到，要保單停效可是沒有這麼簡單的，若你的保單是有勾選「同意墊繳」的，且繳費方式是用金融方式(銀行存簿、信用卡)扣款的，那麼保險公司是需要進行二次的催繳通知單的寄送的，光是走完這兩次的催繳流程，至少要花上兩個月的時間，故這時並不會出現保費扣款失敗後就立即進入保單停效的狀態。
前面用了很大的篇幅來說明寄發保費催繳通知單的重點，都是在談「該怎麼寄送」催繳通知單，而從催繳通知單「到達」的三十天之後，才真的進入了保單停效。
催繳通知單的寄送，在法律上的認定是採取「到達主義」，而非發信主義，白話文解釋就是要信件到達保戶，而不是有寄就算數，因此怎樣才叫「信件已到達」、又該怎樣定義「何謂到達」，這部分是在處理保單停效的一大關鍵點。
保單停效對保戶有什麼影響？
- 若停效超過兩年，很可能保單就會走到失效(整份保單消滅)
- 在停效期間所發生的醫療事故是不能理賠的
這是一位在保單停效期間進行非自願性剖腹產的網友，她來諮詢是想知道若去辦理復效，那麼是否就可理賠剖腹產的費用，若就算復效之後也無法理賠，那她就不要復效了。
這保單停效期間的所有醫療行為都是不理賠的，該位網友的行為是不妥當的，保險不是這樣使用的啦，請大家不要用這樣的觀念來使用保險，不然損失最大的還是你自己。
真的地址變更(搬家)也真的沒收到催繳單，這樣有算保單停效嗎？
本案件就是因為地址變更等同搬家且不知道這需要通知保險公司，可想而知保險公司在寄送催繳通知單時會寄到原本的舊地址，人都不住那裏了，沒有收到催繳通知單是正常的，這樣的情況評議中心的見解是這樣：
評議案例：「查無此人 寄到收費地址」信件被退回，保單停效不算數
當信件被以「查無此人」而退回郵局時，這時在法律上的認識是催繳通知單「沒有到達」給保戶，既然沒有到達，就等於保單停效的流程沒有完備，這時保單效力是維持正常的，你只要趕緊去補繳保費就可以了。《看評議全文105年評字第1721號》
同時保險法是規定催告是要送達居所或住所，而非收費地址，因此無論收費地址有無變更，催繳通知單依然要寄到要保人的住所地址，保險公司寄錯地址當然也不生催告的效力，更不會有保單停效的問題，《可延伸閱讀此篇：停效通知書寄到保單收費地址，沒有問題嗎？》
這則評議可以做為本案處理的思考切入點，地址換了是事實，也正因為地址換了所以不會收到催繳通知單，這樣催繳通知單並沒有「到達」，那保單就沒有停效，既然保單沒有停效，也沒有復效需要做體檢的事，當事人媽媽有糖尿病也就無關緊要了，這繳了16年的保單就能搶救回來了。
不過重點還是要放在搬家要記得通知保險公司，前面做個小處理就可避免後續的大麻煩，且也不是都可以用這樣的主張來救回保單的，一切也是要看個案而定。
地址與電話的變更需要通知保險公司的用意
看到這裡，你應該可以明瞭要保書上的資料填寫有多麼重要，裡面所有的欄位都跟你的權益有關，每一項都在幫你防堵保單停效的發生，故在填寫要保書時需要謹慎的填寫，不要過於輕忽這些資料在法律上的效力。
因此你會發現這個案件根本不用走到保單停效，真的只要在地址與電話變更時有通知保險公司，後面的問題根本不會產生。
從保費扣款失敗到真的保單停效，這中間有很多道關卡，每一道關卡都是在保護保戶，因此你可發現從發簡訊到寄送催繳通知單，仰賴的都是你在要保書上所填的資料，若資料都沒變動也就罷了，但保單都是要陪伴你很久很久的，很容易會有地址變更(搬家)、換電話、換工作的情況出現，你就得有意識到要跟保險公司通知做資料的變更才行。
復效的流程
保單停效若已經是事實，就是前述的停效流程都有完備，那麼就得趕緊來做復效，而復效時有時候需要做體檢、有時候卻又不用，這是因為在停效期間長短的差異。
從圖表我們可以很清楚的看到若停效超過六個月，那麼申請復效時就會被要求提供可保證明，也就是需要去做體檢，這也是本案件當事人需要去做體檢的依據。
往往做體檢不是問題，是體檢之後才會有問題，因為這時候身體已有狀況的人太多，這也是在復效流程中最關鍵的一點。
造成復效失敗的三種原因
- 復效的繳費單沒有在期限內繳費完成
- 體況已經超過保險公司可承保的限度
- 停效已經超過2年，保單已經失效
第一項不是廢話，因為實務上的確有人會放著不管讓它過期，那等同於這次復效是不成立的；至於第三項則是要看個案來認定，因為保單失效也是有一定的認定基準，若保險公司疏忽了，那麼就算保單停效已經超過2年，依然還是可以復效的，但這部份非本文要討論的點，改天再寫專文來做討論。
至於第二項是最多人卡關的部份，案件當事人因為有糖尿病而復效失敗，糖尿病若是出現在保單停效之後，那麼被拒絕復效是有理的，但若糖尿病是保單還沒停效前就已經出現，那麼保險公司是不能拒絕復效的。
這邊要看的重點就是糖尿病是在保單停效前已經有的？還是是在保單停效之後才出現的？病況出現時間點的釐清是用來分辨復效是否可以成立的關鍵，這是本案件另一個可以切入的思考點。
案件總結
因為地址(搬家)與電話換了沒通知保險公司，讓保費扣款不成變成保單停效，然後復效時被已有糖尿病而拒絕復效，最終讓繳了16年的保單整份換來消滅的結局。
星星之火可以燎原，一步錯步步錯，但也不是沒有可以挽救的點，從前面一路看到現在，總結一下這案件可以切入處理的思考點有：
- 因為地址換了(搬家)確實沒有收到催繳通知單，那麼催繳通知單的郵件是否有退回給郵局的紀錄？做為檢驗保單停效流程是否完備
- 糖尿病的出現點是在保單停效前？還是之後？做為檢驗保險公司拒絕復效是否有理
投保後做好這三件事，讓你避開保單停效
為了不要讓你自己(或親友)也無意間陷入保險停效的風險，這三件事是你在投保後一定要做的事：
- 盡量採用同一個帳戶或信用卡扣款，並記錄扣款的月份 ，這是為了方便記憶，一個人大多有數份保單，每一份保單的扣款時間也都不同，故採用同一個帳戶或信用卡來扣繳保費，至少不用去記憶A保單用A卡、B保單用B卡，這只會讓你自己更容易疏忽掉。且你只需要留意這個帳戶的餘額以及單一張信用卡的效期，在扣款月份到的時候可以事先去提醒自己做好扣款的準備。
- 與業務員保持聯繫，保險是個長年期的關係，因此在可以的情況下要維持跟業務員的聯繫，保單有任何狀況(尤其是這種保費扣款失敗的)，業務員都能接獲通知並來提醒你這件事，業務員就是你保單的其中一道防線，盡量不要讓這道防線給消失了。
- 加入保戶專區，自己掌握保單狀況 每家保險公司都有保戶專區，這是非常好的資源，只要加入之後，你就可以24小時任一時間掌握保單狀況，知道自己用那一個戶頭扣款，也知道是用哪一張信用卡，更棒的是，像這種地址變更(搬家)、換電話，你都可以直接線上完成變更，超方便的。
這三道關卡，有的靠別人、有的要靠你自己，能保護你保單的關卡永遠不嫌多，別讓辛苦繳了數十年的保單，敗在這些小地方上面(地址與電話變更沒通知保險公司)，造成保單停效，後續要挽救的成本可是巨大無比。
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