新生兒有體況還能投保嗎？4種核保結果與真實案例解析

本文是「新生兒保險完整攻略」的子文，專門說明體況對新生兒投保的影響。若你想了解投保時機，可參考：新生兒保險什麼時候買最安全？；若你想了解篩檢順序，可參考：新生兒篩檢和保險的順序。

新生兒有體況，保險公司核保結果有哪四種？

新生兒有體況時，保險公司的核保結果共四種：正常承保、除外承保、加費承保、暫緩承保。新生兒體況極不穩定，保險公司用顯微鏡的標準來審查，任何一個讓核保有疑慮的狀況，都可能影響最終結果。

• 正常承保：全額承保，無任何條件限制
• 除外承保：特定部位或疾病除外不賠，其餘正常承保
• 加費承保：以較高保費承保，條件視體況而定
• 暫緩承保：目前無法承保，需等體況穩定後重新申請

新生兒保險正常承保需要符合哪些條件？

新生兒正常承保需同時符合以下5個條件，缺一不可：

1. 足月出生（週數37週以上）
2. 體重大於2500公克
3. 身高體重在生長曲線3%以上
4. 寶寶無體況（如：黃疸、卵圓孔未閉合等）
5. 已出院、取好名字並完成報戶口

以上五項全部具備，才能順利正常承保。任一項不符合，保險公司可能做出除外、加費或暫緩的決定。

早產兒或低體重寶寶可以買新生兒保險嗎？

早產兒（出生週數未滿37週）或出生體重低於2500公克的寶寶，無法立即投保新生兒保險，需等待一個月至七歲不等（依各保險公司規定）。

等到符合保險公司的投保條件之後，才有機會送件做審查，且投保時還需要附上這段期間的相關醫療紀錄與完整的兒童健康手冊供評估。

面臨這種狀況的爸媽不用太緊張，現階段把寶寶養胖養高是最重要的事，只要條件達標，投保就沒有問題。

生長曲線落在3%以下，新生兒保險核保會受什麼影響？

生長曲線落在3%以下（含），保險公司極有可能做出暫緩承保的決定。即使足月出生、體重達標、身體健康，只要生長曲線未達標，核保仍會有疑慮。

健保署兒童0到7歲生長曲線圖共有97、85、50、15、3五條百分位，代表在100位同月齡嬰兒中，依生長指標數值由高而低排序。

遇到此情況需向核保提出能消弭疑慮的資料，否則多數結果為暫緩承保。建議先好好照顧寶寶，待生長曲線回到3%以上後再送件。

生長曲線試算工具：點此試算寶寶生長曲線百分位

新生兒體況影響投保的4個真實案例

以下4個案例都是實務上真實遇到的情況，讓父母了解各種體況可能帶來的影響。

案例一：真空吸引導致腦部出血，血腫需3～4年才能消失

結果：完全無法投保，需等血腫消失。

醫生在操作真空吸引時，因力道過大或時間過長，讓寶寶腦部出血，一出生就直送加護病房觀察五天。幸好後續的檢查都無大礙，寶寶也順利出院。但問題在於寶寶腦中的血腫需要時間慢慢消失，醫生說要到小朋友約3～4歲時才會消失不見，因此在此期間沒有任何保險公司願意承保。

案例二：住院天數超過七天，即使寶寶本身健康仍遭拒保

結果：一家拒保，另一家承保但保障大幅縮水。

寶寶本身很健康，但因為媽媽的因素讓寶寶需要做觀察，住院9天。即使提供了所有寶寶健康的證明，還是無法消弭核保的疑慮，其中一家拒保。這個案例說明：多家分散送件的重要性，以及住院天數即使是被動的也會影響核保結果。

案例三：足月出生但體重低於2500公克，收到暫緩承保通知

結果：暫緩承保，需等體重與生長曲線同時達標。

即使足月（滿37週），體重若低於2500公克仍無法立即投保。體重與生長曲線兩個條件必須同時達標，才有機會送件讓保險公司做評估。

案例四：腎水腫（腎盂擴張），需等完全恢復才能投保

結果：特定險種暫緩承保，需等腎水腫完全排除。

新生兒生理性腎水腫（腎盂擴張）屬常見的先天性良性變化，多數會隨著寶寶成長逐漸改善，但在排除前特定險種無法承保。延伸閱讀：新生兒腎盂擴張別慌張

卵圓孔未閉合可以投保新生兒保險嗎？

卵圓孔未閉合期間，醫療相關險種幾乎無法投保，必須等到完全閉合並提出相關病歷、超音波、診斷書後，才能重新申請。從醫學角度，95%的寶寶會在一歲前慢慢閉合，屬於新生兒的正常情況。延伸閱讀：寶寶卵圓孔未閉合需要擔心嗎？

新生兒卵圓孔需等到閉合之後，才能投保，且投保時需附上卵圓孔已閉合的病歷、超音波、診斷書供保險公司做審查。

卵圓孔未閉合卻隱瞞告知投保，結果被解除契約

隱瞞卵圓孔未閉合的情況投保，申請理賠時保險公司有權解除契約，評議中心也維持保險公司有理，理賠金分文無法取得。這是評議中心的實際案例——既解除契約，也得不到理賠。

新生兒體況投保常見問題Q&A

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