【從判決看人性】別人牙齒斷了，卻向我求償，該怎麼辦？開店老闆必備的二種責任保險

開開心心買東西回家吃卻導致牙齒斷掉要植牙，你會自認倒楣還是去跟店家求償呢？我在臉書限動中提了這樣的問題，1天之後的結果顯示：「有60%的人會選擇去跟店家求償，40%的人選擇自認倒楣」，正在看此篇文章的你會選擇哪一個呢？我換個問法，若你是那個被求償的對象，你又會做怎樣的選擇嗎?

牙齒的治療往往花費不低，數十萬以上的費用也很常見，但在保險理賠上面不一定能全額理賠的(會受限很多因素)，故在牙齒理賠一直是個很容易出現爭議的議題，先前已撰寫過《拔智齒做了複雜齒切除手術，居然被拒賠二次？一次搞懂保險公司最常用的拒賠說法》與《牙齒斷裂卻因診斷書沒寫意外造成就不賠？ 2種最常見的牙齒理賠爭議解析》，這2篇的牙齒理賠爭議都是當事人與保險公司，接下來這篇文章就要帶大家來看另一種牙齒風險，藉由以下這則新聞所引伸出來的開店老闆最常面臨的2種責任風險：

第一種責任風險：顧客吃到我的東西受傷

日前在新聞上看到了這篇報導，大意是說有顧客買了雞排蛋堡回家吃，卻因為雞排有骨頭而讓他牙齒斷2顆，顧客覺得要花數十萬植牙很不爽，因此跟早餐店老闆求償植牙費用(18萬)，但老闆卻只願意付2000元，因此談判破局雙方鬧上法院，而法院的判決是早餐店老闆要賠償顧客10萬元，這下子換早餐店老闆很不爽了，全案目前仍可上訴。

顧客與早餐店老闆在吵什麼

在告上法院之前，雙方有經過三次的協商，無奈價碼談不攏(2000元與18萬)，他們雙方唯一的共識就是：「他們都不想付這筆植牙的費用」，因為這費用可不是一筆小數目，也因此才會鬧上法院。

仔細看雙方的論點，都頗有道理，如果我是消費者，我也認同這位顧客所提出的質疑點，但若站在早餐店老闆的視角，他說的也對阿，更何況早餐店開了數十年，不知賣了多少雞排蛋堡出去了，就這位顧客牙齒咬斷了還來跟他求償，想必他也是滿滿的無奈。

法官又是怎麼說的

白話文翻譯法官的話：

消保法第7條有說：
(白話文簡化)生產商品的經營者，要確保商品是可合理期待它的安全性的，若商品有危害消費者身體的可能性，經營者就需要在明顯之處擺上警語，經營者違反這些而導致消費者或第三人受有損害時，就要負起連帶責任。

把這條消保法套入此案件來看： 因此一般人對漢堡是不會預期有骨頭的(無法期待商品的安全性)，這骨頭確實有造成他人身體損害的可能，但又沒有擺上警語來提醒消費者(只在事發之後才設置警語)，這些疏失讓顧客咬斷牙齒造成損害，故早餐店老闆要負起連帶的責任。

斷掉的牙齒本身是好的，是咬到硬物才斷的(從牙醫提供的資料看來)，只是不知道這個「硬物」是什麼，但跟雞排蛋堡有骨頭脫離不了關係。

十萬的代價如何避免？(餐飲店老闆必看)

該早餐店的雞排蛋堡一個是賣35元，這10萬元要賣將近2888個漢堡才有，雖然該案件還可以上訴，但光是一審跑法院的時間成本與無法計算的心情成本，你若是店家，還會想上訴二審嗎？若上訴二審代表又要付出更多的時間與心情成本(與名譽受損?)，然後還得加上訴訟的成本，最後還不保證一定勝訴。

加一加以上這些成本，或許十萬已經是最低的解決成本了，我不知道店家會做怎樣的決定，但若我是老闆，我會選擇十萬趕緊付一付，讓生活與心情趕緊回到正軌才重要。

開店(餐飲)本身要扛的責任本就不少，有對消費者的責任、有對員工的責任、有對自己財產的責任，這三種責任都沉甸甸的壓在老闆身上，稍一不慎可是會有許多人來跟你求償的，要開餐飲店當老闆，身上可得有這些護身符才行，以這件早餐店來說，若老闆有幫自己準備這一種護身符，今天或許就不用被告上法院了。

店家必備護身符之一：產品責任險

產品瑕疵造成顧客受傷，就讓產品責任險來負責處理，只要能確定店家確實有責任(如這件的早餐店提供的有骨頭的雞排蛋堡讓客戶牙齒斷掉)，那麼面對客戶的求償風險(18萬植牙費)就轉嫁給保險公司來幫各位老闆付錢啦，也不用自己跑法院讓心情不開心。

無論內用或是外帶，只要是賣吃的、賣喝的，都可能會面臨這樣的風險，賣一個餐或一杯飲料的利潤都是辛苦錢，可是一旦面臨顧客的求償可是原餐點賣價的好幾十倍~百倍，這還只是金錢上的損失，若還連帶造成店譽受損(不理性消費者狂刷一星負評)讓營業額下降，就更得不償失了。

意外斷牙的十八萬植牙費如何不用自己出錢(消費者必看)

答案很簡單，意外險就可以幫忙解決了，意外險裡面的意外實支在你所投保的額度內可以全額理賠，比如說額度有5萬，那至少這5萬能全額理賠，因此意外險中的意外實支的額度若規劃要高一些、或是有個2~3家的意外險，都可以讓這位顧客植牙的費用不用100%全靠自己來支付。

要跟店家求償是另一件事，因為又不保證一定勝訴，且就算勝訴就真的能拿到錢嗎？因此能先把理賠金握在手裡是最好的選項，再說意外險的保費相對便宜，建議大家都要至少要擁有2組意外險，且意外實支合計的額度最好能拉到10萬~15萬以上，少少的保費卻能給你多多的理賠金阿~

第二種責任風險：顧客在店內受傷

除了前述的因為提供的商品導致顧客受傷之外，另一種常見的求償風險就是顧客在你店裡受傷(地板濕滑滑倒、樓梯太陡沒走好、員工端湯燙到顧客….)諸如此類的，只要還沒出你的店內與店門口範圍內，任何狀況都可能要算到老闆頭上，小傷或許包個紅包給顧客便可解決，但若是大狀況，理賠金更可就更多了，諸位老闆千萬不要小看這些事情。

來看看這個案件「服務生端湯燙傷女童，店家判賠72餘萬元」，這是個在餐飲店很容易出現的場景，服務生忙著要端走已用完餐客戶的火鍋熱湯時，與小朋友發生擦撞導致小朋友身體有3%的2~3級燙傷，然後家長就怒告服務生與店家了，這件法官是連同懲罰性賠償判店家要連帶賠償共72萬多元。

店家必備護身符之二：公共意外責任險

你是老闆，要賠償這70多萬，會心痛嗎？一樣的問題，會鬧上法院都是錢談不攏，這時候就仰賴公共責任意外險來幫老闆們分攤啦，在釐清責任之後，後續的賠償、訴訟與和解就由保險公司來協助處理了，現在大家的求償意識都很強烈，辛苦賺來的錢別拿來當別人的賠款了。

現在具有一定規模的店家，各縣市都有投保公共意外責任險的規定，但這邊別想說自己開的是小店不用投保，人家要跟你求償是不會去區分說是大店還是小店的，且小店更經不起大額的賠償不是嗎？要做生意就得思考到各種風險，只要輕忽都有可能會讓你荷包大失血的(甚至關門大吉，別說賺錢了可能還背一堆債)。

社會在走，保險意識要有

老闆是個表面上很威風的頭銜，開店當老闆是很多人的夢想，但這樣的夢想可是要靠層層的保險來保護才行，不然很容易像風中的蠟燭，稍有個閃失就滅了。

看到這裡還是會有人心想著：「那個都是別人會發生的，我才不會遇到哩，我的客戶都是天使」，沛穎要說，人是不能打無事牌的，只要出現一件就夠你心煩的了，回到前面看一下這位就無奈的早餐店老闆，他何嘗想過會有被告的一天？

何不如把這些潛在可能會發生的心煩事，轉給保險公司來承擔，你就好好顧好本業，需要付錢給別人的這件事就讓保險公司來吧。

你身邊有開店做生意的朋友嗎？快分享此篇給他們吧~