【保戶自學系列-投保篇01】三個觀念與三大指標，讓你不用蒙眼買保險

從每季金管會評議中心所發佈的保險爭議案件資料看來，數字是年年往上飆，伴隨著國人投保率的增加，平均每個人手上握有3~4張保單的同時，所跟隨而來的卻不是保障增加，而是爭議增加了，明明支出了保險費，卻沒轉嫁財務風險，帳面上造成了雙重損失(保費 自費)與心理上期待落差(保險幫我付 vs 自己要付)

有了保險卻更不保險，你也擔心嗎??

如果買車、買房等大筆支出，會在購買前詢問親友、親自去看車看房、了解貸款、上網看看評價..等等，那麼保險在投保前是否也應該相同辦理呢??

回歸到問題的根結就是我們不清楚我們買了什麼

大家一起看這張圖

健保的變革來自於醫療科技的變化，進一步的牽動了商業保險的走向，從84年健保誕生到現今的109年，已經歷經紙本健保卡換成健保IC卡、在從二代健保補充保費走到DRGS(同病同酬/包裹式給付)，再來到近期討論最兇的自費藥材要設立天花板的新聞

如果30年是所謂的一個世代，那麼健保可以說未到一個世代就已經全然不同。也不光是健保，所有事物都一直在變不是嗎?? 房價從父職輩那代只要百來萬就能買到房，到我們這代房價基本起跳都上千萬、新型工作的誕生(Youtuber網紅)已經是現在小朋友最想做的職業，更別提從BBCall到Iphone12，所有的跡象都指向一個結果：

「過去的經驗不適用現在、更不適用未來」，當外在環境不斷自動更新的同時，我們也得手動更新應變能力才行。

我相信正看著此篇的你，年紀應該會在20~50區間為多數，有高達9成的人手上會有父母幫你買的保單，或你自己幾年前買的保單，在看了網路一些資訊後，會有種對手上舊保單的迷惘與不確定，因為隱約覺得好像不太符合現代的主流，抑或是正想要加買保險時，也對眾說紛紜的資訊感到茫然，不知如何判斷起，

釐清3個觀念

每個險種都活在屬於它的黃金年代

早期癌症是絕症、無論開大刀或小刀一定要住院、平均壽命也不到70歲，因此在這樣環境之下所出現的主流保險商品就是「終身醫療險(住院 手術)」與「單位型終身防癌險」、「終身壽險」，當時的時空背景所面臨到的醫療費用支出都要靠它們來支撐與解決，這是屬於它們的黃金年代。

終身型險種的缺陷是只能停留無法更新

終身險一買下去，就跟買車只要一過戶價格立馬跌價是一樣的，理賠效益會隨著時間開始遞減，這是由於醫療科技只會隨著時間的進展而更發達，但你手上的終身型保單永遠會停留在你投保的那一年，就像是你曾經擁有過的BBCall，用沒幾年就開始被小海豚取代，接著智慧型手機再來取代小海豚手機一樣，你的BBCall無形中就被遺忘在抽屜深處，它並沒有壞，只是環境讓你幾乎用不到它了，同理，你手上的舊型終身型醫療險保單並沒有做錯什麼，也不是買錯，它只是停留在它的黃金年代，只是現在來到不屬於它的世代了。

不要用固定的現在去面對一直在變的未來

過期的食品我們不會吃，因此過期的觀念也得拋開才行，千萬別再把父母輩那套買保險的觀念帶到現在來，無論是自己投保還是幫小孩投保，都不適用過期的投保觀念了，觀念與時俱進才能遠離買錯保險的風險。

三大指標來挑選合適的保險

健保不支付的

健保不付的=我們自己要付，因此規劃保險首先就要把我們自己需要掏錢的機率給降低，我們付小錢給保險公司，讓保險公司幫我們付大錢，這才是規劃保險的核心價值與首要考量項目。

我付不出來的

拿不出來有分2種，一種是臨時性的，另一種是長期性的。臨時性的像是突然需要一大筆錢(如車禍須賠償對方、一次性高額的治療費)，長期性的則是額度低但時間長(如需要長期支付照護費用每月3萬元)

臨行性的支出會讓我們荷包大失血，但也因為是臨時性，對財務的殺傷力不像長期性支出來那樣的劇烈，長期性的支出往往會造成一整個家庭的財務潰堤，影響的是家中的每一個人，牽連層面之巨大，不可不慎，因此這部分要優先解決的是「長期性的支出」，之後是短期性的一次支出，在預算可以的情況下，這2種都要納入規劃範圍之內。

條款寫法相對限制少的

市面上同類型的險種很多，但條款則各有不同，這是屬於很細項的部分，卻重要無比，因為條款的寫法就等於這個險種的遊戲規則，因此在同樣的病況下會在同類型的險種中出現不一樣的理賠效益，這一切都是因為條款寫法不同所導致，這部分可多詢問業務員各家條款的差異，這同時也能篩選掉不適合的業務員，因為若業務員回答不出來條款的差異，那麼你就得心裡有數是否要向對方投保了。

結論

先釐清三個觀念，再用三大指標來協助你挑到合適的保險，降低保險糾紛從挑對商品開始。