要保人不是她!她罹癌後保單慘遭前夫解約，關於要保人你一定要知道的事
2022 Oct 24 保戶自學系列 從判決看人性
規劃保險時，你的要保人都寫誰呢？是自己當要保人？還是讓別人當要保人呢？要保人是你自己與要保人不是自己的時候，會有啥不一樣呢？又會有什麼影響呢？
通常在這三種情況下，要保人會讓別人擔任：
- 父母幫小朋友投保，大多由父母來擔任要保人
- 夫妻互保，也就是夫妻各自擔任對方保單的要保人(以為這是愛)
- 為了省主約的錢，直接附加在配偶保單之下
第一點父母幫小孩投保，父母與小孩有血緣關係，由父母當要保人在保險爭議上面比較少，但第二點的夫妻互保，互相讓對方擔任要保人，這樣的規劃在現今離婚率高漲的年代，反而衍伸出很多的爭議，因為當婚姻關係消滅後，保單要保人依然可能是你的前妻或前夫，等於是一個跟你不相干的人掌握了你保單的生殺大權，這下子超多紛爭就開始出現了。
小美就遇到這樣的情況，要保人不是她，她以為要求對方幫他買保險是愛的表現，她決定讓前夫擔任要保人，殊不知這樣的決定卻讓她罹癌之後卻失去保障，因為前夫去解約保單了，她卻一點挽回的機會都沒有。
若你的保單要保人也不是你自己，或是正在苦惱該不該變更要保人時，此篇就由小美的案子，帶你一起來了解要保人在保單上的重要性。
下方為本篇文章的大綱，建議依序閱讀，但因為內容很長，你也可直接點選跳到你最想知道的那一段。
本案要保人選擇讓別人擔任的原因
小美與宋男他們已經離婚但仍住在一起，兩人計畫重新結婚當夫妻，因此小美便要求宋男幫她買保險來證明他對她的愛，故投保時讓宋男當要保人，且保費也是讓宋男來繳納，而投保時他們也沒表明雙方還沒有恢復夫妻的身分。
後續因為雙方又沒有要結婚了，此時宋男認為小美罹癌都她在領錢，自己卻像個阿呆在幫忙繳保費，宋男知道自己是要保人，多次向保險公司提出要解約，但保險公司跟宋男說你不要繳錢這張保單就會沒有了，宋男就照做，萬萬沒想到罹癌的小美開始去繳保費讓保單持續有效力，宋男才驚覺還是得去辦理解約才行，便去完成解約。
保險公司發現要保人與被保險人之間沒有關係而告上法院
宋男因為太氣憤了，除了辦理解約外，還說出他跟小美不是夫妻的事，這時保險公司才發現這是個錯誤，因為要保人跟被保險人若沒有關係是不能成立保險契約的，就告上法院訴求這張保單無效，且小美還要退回已經領走的上百萬理賠金。
因為事實明確，法院最終判定此張保單沒有保險利益而無效，小美當然也要把理賠金還給保險公司。
如果重來一次，要保人還會讓給別人當嗎？
這是我在臉書上所做的調查，大部分的人都認為要保人(宋男)的問題比較大，因為他不應該在小美罹癌正需要保險理賠時，硬是去解約；但對於小美來說，若她一開始就選擇自己當要保人，就沒有這些問題了，也不會都罹癌了還給承受失去保障的痛，且理賠金還要吐出來。
讓配偶當要保人，不是愛的表現，快醒醒!!
保險規劃實務上，還滿常見夫妻互保的，業務員的說法都是這樣雙方都有保障，但卻忘了一輩子很長，長到關係很可能發生變化，而保單就會卡在兩個不相愛的人中間，成了燙手山竽，甚至是成為傷害對方的武器。
看看小美的遭遇，愛自己最好的方式就是自己的保單就由自己來當要保人，有些東西分開永遠比較好，保單就是其中之一!!
要保人與被保險人要有保險利益才能投保
小美與宋男在投保當下沒有婚姻關係，讓他們的保單被判定契約無效，這是因為保險法有規定，要保人跟被保險人之間要有保險利益才行，畢竟保險是用被保險人的身體或是責任來當保險標的，也為了避免道德危險，因此不相干的兩個人是不能成為要保人與被保險人的。
要保人對於被保險人四種符合保險利益的規定
保險法第16條有明文規定，要保人對於被保險人需有保險利益才行，並不是任何人都可以當要保人的，要保人需對於以下四種人才符合有保險利益：
- 本人或其家屬
- 生活費或教育費仰給之人
- 債務人
- 為本人管理財產或利益之人
小美與宋男若是夫妻關係，則宋男當要保人，小美當被保險人是完全符合上述第(1)點的關係，也就是本人及其家屬，配偶是家屬這毫無疑義，但是若沒有夫妻關係的人，就不能互相投保囉，這樣保單的契約效力就會出現問題。
本案件要保人與被保險人雖然住在一起卻不被認為是家屬的原因
判決書指出經過查證(親友 當事人說法)後，小美與宋男(前夫)雖然離婚後仍住在一起，但是實際生活已經是處於各過各的、彼此互不干涉的模式，因此法官認為兩人只是住在同一個地址，而難認以同為一家，並永久共同生活為目的而共同生活。基此應非家屬，故雙方非家屬關係，也沒有婚姻關係，被法官判定要保人與被保險人無保險利益而契約無效。
目前案件仍在上訴二審中，後續待二審判決結果出來後，本文會同步做更新。
要保人與被保險人沒有保險利益會怎樣？
保險法第17條：「要保人或被保險人，對於保險標的物無保險利益者，保險契約失其效力」。
白話文翻譯這段說法就是，要有符合前面保險法第16條所列的那四種關係，所投保的保險契約才能有效，若不符合，這個保險契約就是無效的。
當保險契約被判定無效之後，保險公司需要退還所繳的保費給保戶，同樣的保戶已經領取的理賠金(或其他保險給付)也都要返還給保險公司。
這就是宋男與小美被法院判定他們的保險契約是無效的緣由，他們兩人並沒有任何關係，因此當然不能當要保人與被保險人，就好比我也不能幫隔壁鄰居買保險是一樣的，兩個不相干的人買保險，這有道德風險的疑慮，是保險法所禁止的。
投保時是夫妻並讓配偶當要保人，後來離婚了，這樣會影響保險契約效力嗎？
不會，這種情況並不會讓保險契約變成無效。
因為前面說的保險利益是必須在「投保時」要有保險利益，當你投保的時候確實有保險利益的存在，那麼契約效力就沒有問題，這跟小美與宋男的情況是不同的，小美與宋男是在投保時就沒有保險利益，才會被認為契約是無效的。
但這裡會出現另一個風險，就是離婚後，配偶依然是要保人，他可以任意處分這張保單，你無法掌控要保人會做出怎樣的決定，這就是為何一再告誡大家不要讓配偶當要保人的原因。
保險規劃是用來讓自己安心的，不是用來增加變數讓自己煩惱的，自己的保單請自己當要保人。
要保人在保單上擁有哪些權利？
要保人是保單的擁有者，因此要保人擁有任意處置保單的權利，包含解除契約、去做保單貸款、指定或變更受益人，這些都是要保人可以主宰的，這樣的權力是很巨大的，你不該把這種權力交給其他人。
要保人是配偶，離婚後會對保單產生什麼問題？
從小美的遭遇來看，要保人讓給別人來當，你可以發現至少會出現這樣的問題：
1.要保人去解約你無法阻止
當不愛的時候，有些人是會選擇跟對方切斷一切關係的，因此要保人極有可能為了要報復對方、讓對方不好過，跟宋男一樣硬是去解約，就算是小美自己要繳保費也無法面臨被解約的窘境，因為這是要保人的權利，誰都阻止不了的。
2.被保險人已有體況要重新買保險也有困難
當要保人執意去解約時，你只能被動接受，唯一能做的就是趕緊去買新保險，但若像小美這樣都罹癌了，要新投保根本是無法的事，小美就是遇上最糟的結果，她生病了，卻只得到一場空。
除了以上兩點，還有許多理賠上的爭議會出現，下面整理了2則常見理賠爭議，提供你另一種思考：
《離婚風險一》要保人是配偶，投保家庭型防癌保單，離婚後喪失被保險人資格
B女與A男結婚之後，有投保防癌家庭型保單，這是可以全家都一起附加在一起的險種，離婚後B女持續繳保費直到滿期，但她104年罹癌申請理賠時，卻被保險公司說離婚之後，B女就已經失去被保險人的資格，故而拒賠。
防癌家庭型保單的條款中，有明確寫出以下幾點：
- 被保險人指的是：主被保險人(A男)、主保險人的合法配偶(B女)、主被保險人未滿23歲的婚生子女
- 家庭保單中主被保險人配偶(B女)，婚姻關係消滅時起即喪 失被保險人資格
- 從被保險人喪失資格之日前，從未經診斷罹患癌症者，該被保險 人得於其喪失資格之日起三十日內，向本公司改保不高於原保險契約投保單位的個人保險單，但不受本保險單條款第四條所列九十日等待 期間之限制。」。
白話文來解釋就是當婚姻關係結束後，配偶就不是被保險人了，但配偶這時可以來跟保險公司申請換成個人型防癌險，但B女也沒這樣做，評議中心也認定B女已經不是被保險人，但考量到是繳費期滿才罹癌，並沒有影響保單的對價平衡，才做出請保險公司用補償方式理賠。
這種家庭型防癌保單在十多年前滿流行的，很多人其實都有投保這樣的險種(都由配偶擔任要保人)，但實務上也超多人忽略了離婚之後會出現的理賠爭議，保險契約簽訂後，要保人與被保險人就固定下來了，但感情是會變動的，當感情出現變化，卻沒有及時去做保單上的調整時，就會跟這案件一樣出現理賠爭議。《類似案件可延伸閱讀：買家庭保單後離婚，當心喪失保險權益》
但保險公司的主張是有理的，條款就寫明了當婚姻關係改變時，配偶就會喪失被保險人的資格，只是評議中心請保險公司用補償的方式來理賠，但不是每件都能這樣，實務上直接被拒賠的很多，也有許多保戶就這樣接受拒賠的結果。
不要為了省主約的費用，就用這種附加的方式來投保，你所省下的保費敵不過你日後要付出的成本，一個有自由意志的成年人，請自己當要保人、請自己當要保人、請自己當要保人。
《離婚風險二》要保人只要不同意，你什麼都不能做
以保單來說，要保人就是權力最大的人，無論你想做什麼，一切都要經過要保人的同意，因此在離婚並與對方撕破臉之後，原本的保單就會很難處理，在強調一次，不要讓別人來當要保人，自己的保單請自己當要保人。
要保人不是你，什麼時候你需要做要保人的變更？
(A)【夫妻感情生變的時候】：保單是要保人的財產，等走到離婚階段保單也屬於會被提出來做處理的項目之一，若無法和平的離婚，那麼由配偶擔任要保人的保單就會對另一方很不利，上述的諸多實例就已經可以說明一切。
因此只能在還沒撕破臉的階段(離婚之前)，就要有意識的先處理保單的問題，雙方好好溝通把要保人的事情給搞定，以免夜長夢多、後患無窮。
(B)【你成年後】：小時候幫孩子買的保單大多是父母擔任要保人，很多父母認為保費都是他們繳的，不想失去保單的控制權，所以即使小孩已成年卻仍然不願意變更要保人，但沛穎認為成年後的孩子會建立自己的家庭，把屬於孩子的保單讓他自己成為要保人是需要的，把原本就屬於孩子的保單還給他自己。
自己的保單自己當要保人，因此若你的保單要保人還是父母，請務必要跟父母溝通變更要保人一事。
(C)【原來的要保人身故】：保單是要保人的財產(這句講了N次)，因此當要保人身故時，相關的繼承者們就得討論要換誰來當要保人，這時候就要考驗繼承者們彼此的關係是否融洽、感情是否和樂的、是否都還有聯絡(或早已避不見面)，再說一次，保單要保人的財產，當這張保單值很多錢時，還會牽扯到稅的問題，會有很多的爭吵與複雜的人性就會出現。《延伸閱讀：保單變更要保人，當心稅上身》
為了避免造成繼承者們的爭吵、和可能衍伸出的稅務問題，要保人的變更是需要提前處理的，超前部屬永遠比事後處理還來的省事。
要保人最好的人選永遠是你自己
根據內政部的內政統計通報，110 年離婚/終止結婚者之婚齡中位數為 8.0 年，即半數離婚者婚齡未超過 8 年；婚齡結構中，以結婚未滿 5 年者占 34.7％最多，亦為近 10 年來比率最高，5~未滿 10 年者占 23.4％居次。
網路上流傳著一句話：「關於感情問題，一律建議分手」，雖然有點好笑卻很寫實，在台灣人平均婚後8年就會結束婚姻的情況下，要保人讓配偶來擔任是件高風險的事情，愛一個人你可以選擇讓對方當你的受益人，這比讓對方當要保人來掌控你的保單要安全很多。
保險契約大多是長年期契約，也會陪伴我們走上二、三十年的歲月(甚至更久)，但人的關係和身份會轉變，就算沒有感情生變的問題也需要定期做保單檢視，要保人對於保單的重要性是不言可喻的，故要保人最好的人選永遠都是你自己。
別讓生變的關係影響到自己保單的權益，定期檢視保單，適時校正保單關係人(要保人和受益人)是必須且重要的。
衍伸閱讀：
