【保戶自學系列-投保篇04】不要買會讓你雙重付費的保險

保單是有價證劵，是錢的一種，買保險就是用錢去換錢，而保險給我們的錢要足夠到可以幫我們解決醫療費，這才是買保險的核心價值，而所謂的「足夠到」是指保險幫我們撐起7成的花費，另外3成由我們自己承擔，這是我個人對於一個合格的保險規劃的觀察指標。

好的保險規劃，是很高的機率可以做到0自付額的，當我們需要啟動保險理賠時，能獲得完全的理賠金是件令人很安心的事情，買保險就是要買個安心，實際在金錢上的安心，而非心理上的安心。

滿常看到很多人在做保險規劃的初衷，是只想「買個基本」的，但這個「基本的」在每個人的解讀中卻有不同的長相，大多時候，我們都傾向用以前的觀念來帶入，故基本的保險可能大家脫口而出的就是「終身醫療、終身癌症險」之類的，卻忽略了時空背景的不同，在保險的規劃上也要與時俱進才是，不然就會買到讓你雙重付費的保險，一手繳保險費，另一手還得籌醫藥費那樣的窘境。

雙重付費保單的二大特徵

保額偏低

保額=理賠金(或是理賠金計算的基數),當這個數字所算出來的理賠金無法幫你轉嫁大部分的醫療支出時，就得面臨到一手繳保費，另一手還得籌醫藥費的窘境，這是Double Pay保單的第一大特徵。

這可以套用在所有的險種上面，也跟終身險或定期險無關，只要保額是低的，無論是規劃了哪一種，理賠金的效益都會讓你失望。當你選擇了這樣的保險規劃，需要思考的是除了帳面上所要支出的保費外，是否忽略了更多隱性成本的支出?

很多朋友都會忽略掉隱性成本這塊，只單純從保費來挑選商品，卻讓自己無形中付出更大的成本，當時的省錢往往帶你走向最花錢的一條路

不符合現在及未來的醫療趨勢

醫療科技跟時間一樣有相同的特性，都只能往前奔去，無法後退，因此，傷口越小(能無洞就無洞)、出血量越低、門診能處理的就不用住院、住院天數越來越短…等等，從衛生福利部2018年的統計資料更可看出端倪

佔據一、二名的分別是醫藥保健用品支出與門診，這2者加起來就佔了近7成多的支出，因此在規劃保險方面，就得將這2者的花費支出給考量進來。

門診當中所會需要支付較大筆的費用是門診手術時所用的醫材，這是傳統的醫療險所無法理賠的項目，故若按照早期的規劃思維，很常常面臨到理賠金不足的狀況。

用現今最夯的白內障手術-「飛秒雷射」來看，單眼花費就要17萬多，等於雙眼就要逼近35萬，無須住院，門診即可回家休息，這樣的花費是傳統的醫療險所不能完全給付的，或許用手術險可以理賠個3-5萬元，這是由於手術險的理賠基準是額度x手術比例，有發現當中的問題嗎? 手術比例是固定的，額度也是固定，理賠金也會是固定的，但固定的理賠金卻跟不上醫療進步的速度。

但對於17萬多來講，等於還是自己得自付10多萬元，如此一來，這樣的保險，有保險嗎??

買到雙重付費保單會面臨到的困境

喪失保險的功能

當我們的自負額過高，讓荷包大失血、甚至還得去跟親朋好友籌錢時，這比沒有買保險還糟糕，我們所損失的成本=保費 醫療費 別人對我們的信任資產，遇到這種情況，保險單=廢紙一本，完全沒有發揮保險該有的功能。

理賠糾紛大增

從前述的採用飛秒雷射手術的白內障例子，當我們得知自身尚需掏錢付10多萬時，心情的不美麗是可想而知的，心中必定對所購買的保單很有微詞，或者是根本只想大喊「早知道就不要買」!!

所有對保險的不滿都來自於理賠金的爭議，本文最前面所提到的「買保險就是用錢去換錢」，後面換到的錢不能幫我們解決問題時，損失感就會出現、被騙的感覺油然而生，糾紛就此產生。

避開買到雙重付費的保單你只需要做三件事

永遠都要從理賠金看起

理賠金是保險的根本，不管你要買什麼，通通用理賠金做為該不該買的判斷依據，看看該商品最高的理賠金是理賠多少，是怎樣的狀況下可以領到最高的理賠金，若你發現最高的理賠金數字已經偏低，就代表這樣的額度是需要拉高的。

額度不足=理賠金不足=你要自己付錢=規劃心安的=無實際用處

額度足夠之後接著來看保費

保險最大的缺點就是要繳錢，再好的保險規劃都需要繳錢才能保持它的效力，故ㄧ在足夠額度之下，也要選擇自己能負擔的保費才行，若因保費過高導致中途棄繳，那麼一切也是白搭。

最後要把保費花在對的險種之上

保險要有用，除了理賠金足夠外，另一個前提就是「有啟動的時機」，若買了一直用不到的險種，就算額度買夠、保費也繳的起，但就是無用武之地，這是另一種隱性的浪費，想想BBCall，它可能好好的，只是你找不到可以使用它的時機了。

用不到的險種=跟不上現在醫療科技的險種=白白浪費你保費的險種

結語

買保險要做功課已是主流，但如何做對功課、做好功課則是另一個課題，希望此篇能讓大家有些初步的概念，在規劃保險的選擇上能避開一些雷坑。